养老险是最为稳健的养老方式

　　“现在的老年人的负担太重，除了考虑自己的养老问题，还要面临孩子的‘啃老’问题。”这是很多老年人的心声。据了解，我国是典型的“未富先老”型国家，人口老龄化和企业基本养老保险长期收不抵支的现状，决定了社保只能维持部分人较低水平的养老需求。

　　据平安养老保险河南分公司的副总经理阴舒龙介绍，与储蓄相比，保险能提供长至几十年的资金运作时间，通常以投保时的利率作为保证利率的参考。另外，保险有“半强制储蓄”的作用，做到专款专用。

　　在选购养老保险时，建议大家要考虑经济支付能力能否配套，不论是趸缴、期缴，还是年缴，能否持续缴费，然后是否具有风险承受能力，属于稳健型还是激进型，最后还要根据现有的保障水平等综合方面来定。

　　“其实养老的渠道很多，但是养老险是最为稳健、也是最基本的一项。”阴舒龙介绍，除了养老险，投资房产、购买基金定投、定期储蓄都是养老的一种积累。

　　按需购买殊途同归

　　生活中，我们一般习惯于把人们分为年轻人、中年人和老年人。在购买养老保险中，我们也简单地把人群进行归类，希望能给大家一些保险建议。

　　A有一定的养老意识，但前期无太多资金投入的人群

　　“这类人，一般就是刚毕业或者参加工作不久，对保险理解速度快，容易沟通的年轻人。”阴舒龙分析说，同时给出了自己的看法。

　　第一，是在就业时尽量找有社保的单位，这也是目前应聘者考虑最多的问题。第二，找管理规范的单位或者是效益好的单位，这样的单位能够给员工更多的福利保障。第三，购买一些适合自己的保险产品，可以先从简单的意外险买起，如果是买养老险，每个月可以拿出200到300元作为定期的养老储蓄。第四，考虑其他的投资方式，如基金定投、储蓄或是买房，尽可能给自己多一点养老储备。

　　B有一定的经济能力，但养老意识不够的人群

　　提起保险，很多人喜欢买分红险或是万能险，因为这些产品都能带来收益。所以，有些人觉得买这些产品也能给自己一个养老保障。对此，阴舒龙解释，这样理解是错误的。

　　“一般这种投资类的险种尽管产品设计的精算和费率参照表是一致的，但通过各种包装后每个产品的侧重点是不一样的。”据介绍，目前市场上的养老保险包括传统分红年金产品及用投连、万能等作为累计方式的险种，传统的养老险预订利率是确定的，日后在什么时间领多少钱是投保时就可以确知的，适合理财风格保守且不愿意承担风险的人群。

　　对于那些有经济实力的人，都处在事业和年龄的高峰期，选择养老产品也是应该的。“即便是做实业，或者做投资都是有风险的，他们更需要找一个支撑点给自己做足保障。”阴舒龙如是说。同时建议，这类人按每年年收入的30%为养老做准备，如果已经买有其他保险，那么养老这部分应占总保险份额的50%。

　　C有社保，但无其他养老工具的人群

　　很多中老年人有这样的想法，我有社保，退休后每月能领不少的退休金，还考虑什么养老呢？对此，阴舒龙说，“目前我省退休后的养老金替代率只有40%~50%，等于退休以后的生活水平是下降的。”

　　“其实，这类人就像我们的父辈，他们的养老需求是最为迫切的。”阴舒龙认为，本身这类人的保障就不足，而且适合他们的保险产品也较少，所以更需要考虑养老保障。

　　因此，建议这类人购买趸缴型，或5年期以下的缴费养老产品。同时，考虑意外险、重大疾病和补充住院医疗。