退休教师王老太则感慨：“现在的险种那么多，分红险、少儿险、明星险、房屋险、宠物险……为何惟独缺少适合老年人的险种？”

　　据调查，老人除日常消费外，医疗保健也是很大一笔的支出，占每月支出的40%，其中看病吃药约占这笔费用的80.9%。由此，保险就成为老人晚年的重要保障。由于收入的降低，许多老人总有一种对未来生活的担忧。这种既莫名又现实的忧虑，使保险自然而然地走进了他们的视野。同时，也使不少晚辈总想通过这种方式为老人尽点孝心，然而，现实却让他们失望。

　　记者在采访中了解到，老年人买保险难这个问题确实存在。一方面是保费贵、核保麻烦，在重疾险方面更可能出现“保费倒挂”现象，即付出的保费反而高于投保保额。

　　老年人的保费高昂，是由其“高危”的特性所决定的。高风险决定了高保费，但高保费老人们吃不消；若保费收得少，保险公司无法承担赔付的损失。保险公司反复权衡后还是缩小了承保范围，如国内保险公司一般都把投保年龄限制在65周岁以下，而养老保险、重大疾病险则将年龄限制在55-60岁。即使未到投保年龄上限，但只要过了50岁，保险公司就会要求投保人到指定的医疗机构接受体检，有一、二项体检指标不合格，投保要求便会遭拒绝。

　　虽然老年人买保险难，但并非就失去了投保的意义。对于中老年人来说，因为他们已经度过了人生中大部分风险阶段，而且也积蓄了一定的经济实力，对一般风险还是有相应承受能力的。这时候最重要的是资产的保值、增值，然后是健康风险防范，所以健康险、意外险或医疗险是中老年人需要着重选择的保险。

　　如果没有任何医疗保障，老年人应选择一款医疗险投保，尽管费率相对要高一些，但也是必要的，以此获得健康保障。此外，老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体，特别是交通事

　　故、意外跌伤、火灾等事故，对老年人的伤害更加严重。因此，意外伤害保险也应该作为老年人购买保险的重要选择。至于寿险，老年人购买的意义就不是很大了。老年人绝大多数已经退休，一般

　　不需要再照顾子女、父母，也不再有房贷等负担，所以不需要死亡险的保障。至于生存险应该是年轻时买，老时享用。

　　相关产品：瑞福德健康保险公司推出的“金福寿”中老年保障计划，是一款专门为中老年人设计的产品套餐。

　　保险范围：集意外、住院、重症、器官移植、手术、疾病和老年护理7种保障于一身。

　　投保年龄：40岁至65岁人群缴费方式：一次性趸缴，分3万元与5万元两档。

　　保障：每年40万元和55万元。一旦投保人医疗死亡，就可获得缴费标准的赔偿，如因意外伤害死亡，则可获赔10万元或20万元。此外，70岁以后的15年，投保人每年能领取所交保费10%的护理金。

　　据悉，“金福寿”只限于在卢湾、虹口、静安、长宁、闸北以及徐汇东安等6个上海邮政储蓄所销售。

　　相关产品：友邦“永安保综合个人意外伤害保险”是专门针对老人设计。

　　投保年龄：50-75周岁，只要不超过75周岁的人均可投保，无需体检，无需提供病史，可续保至79周岁。

　　保险责任包括意外身故、永久残疾、骨折、关节脱位及烧伤保障、不限次数意外住院费用补偿等各项保险利益。

　　投保费用：保险费分为每月50、70或90元三档，对应保险金额为10万元、15万元和20万元。

　　保险期限：1年。

　　相关产品：泰康人寿专门针对老人的“康寿保”产品。

　　投保年龄：50-70周岁老人都可投保，最高续保年龄可达75周岁。

　　保障：针对老年人因意外伤害而引起的高残、符合赔付条件程度的骨折、关节脱位、烧伤、重大手术等。

　　投保费用：大众客户保障计划平均每天保费最低不到1元，高端客户保障计划平均每天保费不到2元，1年保险金最高达7-12万元。该保险还提供意外护理保险金，最高给付额8000元，这笔费用可在不耽误子女工作的同时，让老人获得悉心照料。

　　20元保费保全年

　　随着上海市老龄化程度的日益加剧，老年人的保障问题已日渐成为关系到社会和谐的大事。近日，由上海市老龄办和新华人寿上海分公司联合推出的“银发无忧”工程再次启动。

　　上海市老龄办主任徐启华表示，今年“银发无忧”综合保障计划仍然与新华保险合作，并做了相关改进。调查研究显示，骨折患者中50岁以上的人占比为44.7%，骨折险尤其受到老年人的欢迎，此次银发无忧保障计划将老年人身意外伤害保险和附加骨折津贴二险合一，每年花20元的保费，可获得每份最高1万元的人身意外伤害保障，以及最高500元的骨折津贴。此外，每位老人购买的份数也有所放宽，81周岁及以上最高可购买3份，50至80周岁最高可购买10份。

　　据了解，“银发无忧”综合保障计划就是采取政府搭台、企业让利、群众参与的形式，将保险的经济补偿与社会管理机制运用在为老服务工作之中。

　　徐启华告诉记者，自2005年第一版银发无忧推出以来，全市共有近50万老年人（次）参与，众多老年人从中受益，为进一步探索建立老年人意外伤害保障机制，市老龄办专门委托复旦大学有关学者对“银发无忧”开展两年来的实际出险和理赔情况作了专项统计分析。在此基础上，今年，新启动的“银发无忧”形成了一个集意外伤害和骨折等为一体的老年人综合保障项目，着力扩大老年人的受益面与覆盖面，预计下一步将针对上海551家养老机构推出该保障计划。即日起至9月25日，广大老年人可就近至居（村）委会参与投保“银发无忧”。