2007年资本市场的火爆让很多人兴致勃勃地冲进股市，去选择高风险高收益的股票、基金等投资品种，但2008年的市场却给了很多投资者一个血的教训，2009年虽然股市处于上升通道，但大多数股民感觉并没有赚到钱。

　　一年之计在于春，年初正是制定计划的好时机，如何合理规划自己手中的闲钱，在保障安全的前提下，让钱生钱，无疑是大多数人最为关注的事情。

　　口碑理财网王晗支招，如果你看中的是理财功能，可以买股票、基金，投资房地产等。但是考虑到经济危机还没有完全过去，2010年投资股票想要盈利会更难。对于大多数人来说，股票、基金产品可以根据个人情况买一部分。而上班族呢，缺少时间打理，可以用个人资产的四分之一购买基金，或者进行银行储蓄，而保险这一部分的规划，包括养老年金在内，占个人资产的三分之一就可以了。

　　投连万能有点“悬”

　　在保险三朵金花“分红险”、“万能险”、“投连险”中，投连险与资本市场的关联度最高，也会随着资本市场的跌宕起伏而受到很大影响。Wind资讯统计数据显示，2009年12月16日至31日，投连险240个投资账户中，仅有184个投资账户取得正收益，最后一名较12月1日至15日缩水达2.83%。

　　至于万能险，根据WIND资讯的统计数据，12月份只有少数几款万能险产品的保底利率能够达到4%。12月16日-31日新公布的保底利率排名中，平安人寿旗下的平安个人万能保险账户排名居前，其保底利率为4.5%。华夏人寿旗下的盛世鲲鹏两全保险公布其保底利率为4.2%，暂居第二。平安人寿旗下的平安个人银行万能保险保底利率为4.1%，排名第三。

　　“在保险产品中，具有很强理财功能的只有投连险了。万能险其实是介于分红险和投连险之间，有保底收益，投资工具也相对保守一些，一般只涉及债券和银行存款，是一种稳健的投资渠道。通俗地说，就是保险保障再加上储蓄。”资深保险理财规划师蒋正伟说。

　　稳健分红很“好”看

　　多数理财师认为，2010年仍然是分红险的天下。

　　分红险在2008年就开始受到大多数人的青睐，除了稳健外，还有一个重要的原因就是可以补偿一定的通胀损失。此外，每年或每几年返还一定比例现金构成的保证回报，令分红险更让消费者觉得安心；再加上《分红保险管理暂行办法》所规定的“保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年全部可分配盈余70％”的强制性约束，分红险的收益更有保障。

　　蒋正伟告诉记者，分红险本质上就是两种功能，其一是分散风险，把大家的钱聚在一块，谁发生问题谁用；其二是对于单个投保人来说，通过资金的纵向转移， 把现在的钱转移到将来去用，过程中拿到的分红用来抵制通货膨胀。