养老隐患在于“替代率”低
所谓“替代率”，是指退休后的工资占退休前工资的比例，它其实反映了退休后生活水平会下降多少。如果按照目前通常的40%-60%的替代率来计算，一个退休前月工资6000元的市民，退休后每月大概能领取3000元左右。对于一些希望保持平稳生活水准的市民来说，自然不能仅仅依靠基本养老保险这“第一支柱”，而是需要“第二支柱”（企业年金）和“第三支柱”（商业养老保险）的更多支撑。
然而，近年来推出的分红年金险往往过多地强调收益率，甚至简单地与银行存款相比较。这不仅偏离了保险的宗旨，而且一旦投资市场不景气导致收益不如预期，很容易被指责为误导。
分红年金险回归保障
记者昨日则了解到，分红年金险已经开始扯起回归保障的大旗。以中国人寿的美满一生年金保险为例，其身故保障金=基本保额×缴费年度×1。1。也就是说，其保额是与缴费年限挂钩的，缴费年限越多，身故保障越高。比如张先生为其刚出生的婴儿购买此保险，12年每年缴费5万元，其最高保障金额就高达94。512万元，而且每年还可以领取最少8592元。通过这种方式，退休后的替代率自然可以迈上一个台阶。
而且，美满人生最大的特点在于缴纳首期保险金、保单生效的同时就可以领取首年年金，开创了全新的“现交现领”模式，消除了部分市民的不确定感。比如30岁开始缴费的钱女士，每年5万元交3年，保险合同生效的第一年就可以领取1968元的年金。
收益率关键看历史战绩
不过，毕竟是把血汗钱放在保险公司十几年甚至几十年，如果不能确保这些“养老金”保值增值，这“第三支柱”就立不起来了。乘着今年股市转暖、“国十条”利好的春风，新推出的分红年金险在收益率的问题上纷纷加大保障的力度。即便如此，市民投保时还是要仔细甄别，因为各家公司都会把未来的收益说得花好稻好，让人看得眼花缭乱。
最简单也最实际的做法就是把这家保险公司的往年收益表拿来，然后推算未来的走势。以中国人寿为例，2003年以来的资产管理投资收益率都超过3。4%，且呈逐年递增的趋势。加之该公司承诺将保险盈利的70%以上分红给客户，自己的养命钱放在这里自然更放心些。
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