根据国家的有关规定，个人养老账户的规模统一已经由本人缴费工资的11%调整为8%，全部由个人缴费形成，单位缴费不再划入个人账户。这项改革使得个人养老金账户的缴费比例减少3%，将直接造成退休后的每月养老金的减少。

　　尽管具体到对个人所能产生的影响并不相同，但是对越年轻的人来说，影响越大，理由是，由于每个月入账的减少和比较长的积累时间，加上复利的因素，不断放大。另外，对收入越高的人群来说，影响越大，理由是收入越高，被划入统筹的绝对数字越大，将来的养老金向社会平均线倾斜，造成退休前后收入的反差越大。而这次调整对低于社会平均工资的低收入人群来说相对有利，因为他们缴纳基本养老保险的基数低于社会平均水平，但领取时却是以社会平均收入为标准的。

　　在综合了通胀等因素后，调整后的养老政策对刚刚参加工作的年轻人来说，影响相当大，未来每月基本养老金的减少额可能达到1000元左右。所以，虽然缴费基数相同，但3%的差额所产生的本金损失，以及随之产生的赢得收益的损失，对不同年龄层次的人来说，结果却大不相同。

　　缺口如何补？通过商业保险的手段似乎成为了必然。一些机构的抽样调查发现，与2006年相比，2007年人们对退休生活的准备度有了较大的提高，有37%的参与问卷的在职人士开始着手退休财富准备，与2006年相比增长了6%。在已有退休计划的人群中，开始准备的平均年龄为35岁，提早了2年。而已为退休财富作准备的在职人士个人退休财富储备平均每月达到1137元，几乎比2006年的625元翻了一番。

　　尽管如此，法国安盛（AXA）的调查报告显示：已经开始准备个人退休财富计划的人数比例占比远低于发达国家；其次，那些已开始准备的在职人士平均开始准备的年龄为35岁，比平均值晚了2年，而那些还未开始准备的在职人士，他们宣称自己要等到48岁再开始运筹帷幄，而这离他们期望的退休年龄（53岁）只有5年的时间了。

　　从目前情况来看，更多人在为自己的养老计划作准备时所采取的方式依然相对守旧，广泛地认为退休收入应该主要由政府来提供，同时，在对退休财富规划产品的选择偏好上，尽管多数人会选择无风险、低收益的金融产品，但是仍有相当比例的人更青睐于高收益、高风险的产品。如果仅看重短期的高收益，而缺乏长期平衡的组合规划，那风险承受能力将会很低，因此，为确保退休后能拥有稳定、充足的收入，享受高质量、高水平的退休生活，树立长期的理念显得尤为重要。

　　事实上，我们难以对自己的生命和退休后的生活长度作出预计，因此，在心理上充分了解这段时光的不确定性，以及明白这段时光的精彩程度取决于退休前的准备程度这一道理。这样的话，我们就会考虑设定积极的生活目标、做好合理规划，同时也会充分认识到为了实现这段美好时光，可能还要以牺牲部分现在的生活为代价来做更好的准备。

　　商业养老保险的价值在此时就能很好地凸显出来，但是这并不是说，只要是养老保险都可以买，也不是说养老保险买得越多越好，首先需要考虑到保障需求缺口的大小，也就是说用退休后的财务费用减去已有的退休保障。其次，要考虑缴费方式，养老保险的保费比较昂贵，投保人应根据自己的收入情况选择合适的缴纳方式，以免缴费太多而增加负担。另外，投保养老保险应该越早越好，因为保费与投保年龄成正比，越年轻保费越便宜，而且在红利的积累上也更加合算。