应选择分红型养老产品

　　统计显示，2004年我国离退休人员月平均养老金仅为620元左右，这个数字是许多城市最低收入保障线。由于社保具有广覆盖、低保障的特点，退休金也十分有限。因此，购买商业养老保险成为人们提高退休后生活质量的重要选择。

　　由于受到中国保监会对于长期寿险产品2.5%内含收益率(复利)的封顶限制，前几年保险公司推出的固定利率养老保险产品年收益率一般只有2.3%左右，由于难以抵抗未来的通胀压力，这类养老险难以满足人们的预定养老需求。保险专家建议，在目前的低利率时代，市民购买养老险时应选择有分红功能的产品为佳。目前不少保险公司的分红型养老保险以及万能险，收益率均可上下浮动，实际分红或结算利率视保险公司的经营投资情况而定，不受2.5%的限制。比如，目前万能险结算利率在3.2%-3.6%之间浮动。

　　比如，平安最近推出的“钟爱一生”完满退休计划，将养老金、生命赔付以及重大疾病保障捆绑在一起。其主险为分红型产品，保险公司对分红险资金运用的70%收益都应该分给投保人，当投保人开始领取养老金后，每3年养老金的金额会按保额0.6%的幅度递增一次，具有抵御通胀的功能。与其他养老产品的最大区别在于，即使客户发生重大疾病提前领取，也不影响其未来养老金给付，依然可以享受分红。

　　保险宜占养老费用的25%以上

　　市民选择商业保险制定养老计划时，首先要注重保障功能，使自己在退休后依然能够有稳定的收入；第二是要注重保值，也就是说要看为自己未来规划的养老金是否能满足当时的消费水平；第三是尽早投保，因为虽然养老是55岁、60岁后的事情，但年纪越轻投保价格越低。平安人寿湖南公司保险专家卓焕建议，市民在投保养老保险时不妨采用开放式基金“定期定额”的操作办法。在不同的年龄阶段、根据不同的收入情况逐渐加码养老险的投入，以规避利率波动、通货膨胀等不稳定因素对储备养老金的影响。

　　养老金的储备是日积月累的过程。在不同阶段，根据自己的生活需要和收入水平，选择当时比较好的产品分步操作，是储备“保险”养老金的好方法。

　　理财专家指出，通过购买个人商业养老保险而获得的养老金是全部养老规划的重要一环，但也应该综合考虑社会基本养老金、企业年金以及房产、基金等其他个人投资收益。在选择保险计划时，应该充分考虑目前的收入水平，并结合自己的日常开支等，从而作出合理的选择。一般购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的25%-45%为宜。