虽然目前世界许多国家都实施了一些相应的社会计划，但几乎没有一个工业化国家已经真正为迎接老龄化社会的到来做好准备———即使是美国，到目前为止，其政府采取的措施基本上只停留在口头上，而没有一个具体、完整的财政措施。事实上，有经济学家预计，在未来30年里，发达国家为了能够圆满解决其社会老龄化问题，必须为此多支出16%-19%的国民生产总值(即GDP)。

　　1、根据生活成本等因素规划养老

　　一、依据生活成本的不同，选择不同的居住城市。相对于大城市高昂的生活成本，退休之后安家在中小城市甚至是小镇，对于退休人士来说，无疑是维持较好生活水准的较好选择。同样一笔钱，在大中城市只能用10年，在小镇可以用20年甚至30年。

　　二、检视房产，卖掉或出租房子作为补贴。退休金足够的人，可以出租以赚取固定的收益。如果退休金不够甚至连退休金都没有准备的人，最好把自己在城市中的房子卖掉，所得的部分资金可以作为退休金。

　　三、保全至上，稳健管理退休金。退休金的保全意义重于增值。平时除了必要的生活费用与保险支出之外，建议按计划提取退休金的一定比例进行稳健型投资，如基金、次级债券等，但不建议进行风险性较大的投资。

　　四、开源节流，从事一些力所能及的工作。可以用退休金开源，如经营投入低、收入稳定的小店，将有助于发挥退休金的最大效益。

　　五、消除负债，从年轻时就开始投资年金型产品，做长期理财规划，并购买适当的年金型保险、医疗保险等，这无疑是保障退休生活的最佳方式。在退休之际，如果还背有债务，如房屋贷款等，就需要考虑重新配置自己的资产了，如将大屋换成小房，以尽量减少负债。

　　2、买商业养老险要“三定”

　　重庆保险专家建议，投保商业养老保险要从定额、定型、定式三个方面去规划。

　　一要“定额”，即确定自己需要购买多少商业养老保险。“按照国际惯例，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%。”重庆保险专家说，在有了社会基本养老保险的基础上，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，投保人购买20万元左右的商业养老保险比较合适。

　　二要“定型”，即选择适合自己的养老保险产品。传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求;而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。

　　三是“定式”，即确定养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。重庆保险专家说，领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段;领取方式则分一次性领、年领和月领等三种;对于养老金的领取年限，有的保险公司规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故，总体而言，保险公司一般都会保证投保人领满10年或20年。

　　3、购买养老保险应注意五大问题

　　专家提醒,在购买养老险应注意以下几个问题:1.保费支出应合理,年交保费按照个人或家庭年收入10—15%为宜;2.养老险抵御风险的功能较弱,建议搭配一些意外、住院门诊、重疾险等,这样的组合才能基本上满足你退休的保障需要;3.交保费的多少与投保年龄成正比,如条件允许可尽早购买;4.在交费方式上并不存在“那一种更优惠”的问题,应该选择适合自己的险种和方式;5.养老险领取涉及到今后退休后的生活品质,在公司的选择上需要慎重,最好选择在规模较大值得信赖的大公司购买。