西安的投保人想咨询，她今年32岁，月入1500元，有10万存款，8万基金，如何选择合适的商业养老保险？

　　专家分析

　　商业养老险是对社保等基本养老保障的有力补充，在社会养老机制不完善的前提下，商业养老险是用现有的钱，通过一种有规划性、强制性且长期的投资方式来为自己年老后提供持续稳定的收入。其间，也可通过各种组合搭配，提供在养老金之外的各种人身、医疗保障。

　　强制性

　　商业养老保险是以合同的形式，将存款与领取方式和年限都提前固定下来的一种储蓄模式，它帮助人们在几十年的准备过程中，不间断地为自己的养老金账户注入资金，并且中途不被挪用。

　　规划性

　　养老金的准备必须注重规划，也就是说，准备养老金是最好能确定地知道未来可以领取的金额数目，商业保险可以很好地实现这一点。所有商业养老保险都是有效的现金规划工具，能明确让投保人知道未来确定领取的金额数目。收益性

　　大多数的商业养老保险都是分红型保险，分红保险能够使客户与保险公司分享经营成果，随着保险资金投资渠道的放宽，保险公司所产生的利差益将会与保单所有人分享，从长期来看分红收益也是商业养老保险一个特色，它能让没有投资基础和投资经验的投保人，同样能够分享经济增长和资本市场的收益，也能给具备一定投资基础和经验的投保人更多的选择和渠道。

　　保障性

　　绝大多数的商业养老保险本身的保障额度和内容都不高，因为养老险所注重的是现金的规划和返还。换而言之，养老保险是“在为将来确定发生的事情做提前规划”，而保障型的产品，如意外、重疾类则是“为将来不确定的发生的事情及早作准备”，两者侧重点不同，但是如果确实需要增加保障功能，完全可以通过各种附加险来实现。目前，保险公司提供的商业养老险也可通过附加险的形式，提供医疗、意外、健康等保障，使消费者可以得到更全面的保障，而且提供了不同的缴费年限、保障期限以及领取方式等，消费者可以根据自己的需求去选择。

　　投保指南

　　您好，有些情况不是很详细，比喻是男性还是女性？未来是否有其他计划？购房或购车或是否己成立家庭。

　　资料如果详细分析会更清晰更符合自己的需求。

　　社会不断发展人类生活水平的提高随之人类的重疾发病率也是"日新月异"，如果是女性更应该注重先转移重疾保障风险，购买新型重疾分红保障产品即可以保障重疾退休年龄一样可以享受领取养老金。

　　今年央行己几次调息，通货迅速、物价不断上涨、消费指数节节攀升，钱放在银行不仅没增反而成负利率，如果未来没有其他计划，建议考虑做其他多方面投资或者是换一种方式储蓄让钱升值而不是贬值。基金定投或是利用银行不同期限利率设几种时间方式定存整取都会比固定存款利率高。

　　如果短期内没经济负担可考虑3年或5年购买投资分红型产品。