目前打着养老金保险的旗号的保险种类也非常多。主要有四大类，分别是传统型养老险，分红型养老险，万能保险和投资连结型保险。
这几类商业保险的确都可以起到一定的养老规划作用，但每一类险种又有或多或少的差异。在实际规划中，大家可以使用保险组合的方式来满足自己个性化的舒适养老需求。对于不同的人群来讲，对于未来养老风险的预估不同、未来养老费用的预算不同，以及实际的风险承受能力是不同的话，那么养老保险方案的组合也可以是很不相同的。
比如，一对30岁夫妇，双方都有稳定的职业，对理财组合的风险态度比较积极并且实际的风险承受能力较强，如果一部分养老金准备用保险的方式来配置。那么，其中30%~40%可以选择买传统或分红型的养老年金保险，一方面强迫自己尽早储蓄养老金，更重要的是直接锁定将来的收益，也就是明确自己将来退休后每月(每年)可以领取的养老金有多少；然后60%~70%资金去购买万能型或投连险，虽然未来的收益无法锁定，但可以通过长期的理财积累，追求未来几十年市场带来的更高收益，同时可以在未来不同阶段对自己投连险账户的风格进行一定的调整。
总体来看，在众多理财工具中，商业保险对于舒适养老而言有特殊的意义。因为在一个完整的养老理财组合中，保险毫无疑问是坚实的基础，有了这块“压仓石”，可以更自由地进行其他投资，而无后顾之忧。同时，保险本身有一定的收益率，且有一定的“强制储蓄”作用，能够避免资金使用的不确定性，做到专款专用。
特别对于家族成员有长寿倾向的人群而言，通过选择终身领取型的年金保险，还能够实现活得越久，领得越多的效果，这是其它理财方式无法提供的优势。
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