北京的谭小姐是一名28岁的白领，现在在北京一家外企工作，有房有车无贷款，准备明年结婚，个人年收入8-10万。已有了商业医疗保险。想选一款养老保险，年缴10000—15000，关于险种的选择想咨询下有关专家的意见。
专家分析
选择保险应该顺序是意外险、医疗、重疾、教育金、投资理财型保险。保费控制在年收入的15%-20%最佳.保障额度是您年收入的5-10倍。选择负责心强的代理人和实力雄厚的保险公司也很重要。
目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。其中，传统型养老保险的预定利率固定，且以年金产品居多；两全型保险具有保障和储蓄功能，同时还有分红功能，对抵御通货膨胀有很好的作用；投连型保险，不设保底收益，但保险公司要收取账户管理费等费用，盈亏由投保人自己负责；万能型保险一般有保底收益，保险公司要收取保单管理费、初始费等费用，适合长期投资，一般要在5年以上方可看到投资收益。
“传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求；而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。”
商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%，因此在有了社会基本养老保险的基础上，再考虑商业养老险。
而我们购买保险的顺序应该是意外险、医疗、重疾、教育金、投资理财型保险。保费控制在年收入的15%-20%最佳.保障额度是您年收入的5-10倍。当然，选择负责心强的代理人和实力雄厚的保险公司也很重要。
所以，建议你在有社保基础上，考虑意外和重疾最后在有能力的情况下，再考虑商业养老险。
按照目前通胀和物价上涨的趋势下，社保养老也许不能满足个人需求，所以这个养老金也成了刚性需求，到了退休年龄就必须要有的，而且必须是一笔源源不断的现金流。如果你有能力购买商业养老保险的话，建议选择专业的年金型养老险：
1、按月定时领取养老金；
2、每月持续稳定有增长；
3、退休前万一患重大疾病，可以免交养老保费，养老金领取不受影响；
4、平安生存到一定年龄，全额返还所交保费；
5、急用钱可以挪用部分本金，养老金领取同样不受影响。
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