济南的雷女士是一名38岁的会计，目前在一家会计事务所上班，所在单位购买了五险一金的社保，雷女士觉得以后退休得到的东西可能比较少，所以想通过买份养老保险给自己将来做补充，在这之前，她购买过人寿的康宁终身重大疾病险，这次购买商业养老保险希望年缴费不要高于5000元，等到50岁的时候可以每个月领到钱。希望得到有关专家帮忙。
专家分析
你买保险的思路很科学。社保只是基础保障，要想生活更惬意还需要商业保险的补充，而且重疾险和意外险是首先考虑的。
从保障方面来说，目前你已经拥有社保的五险一金，想补充保险，而商业保险的作用就是是补充社保不足的，比如一般住院社保没有报销的，社保不保的手术费以及社保外用药费，意外医疗费用，重大疾病高昂的医疗费用等等。所以在险种的选择上，建议意外险、重疾险、补充住院医疗保险。
从投资方面来看，保险起到基础作用。专款专用，把一小部分的钱放入保险渠道，为自己规划一个全面的保障，就算有风险事故发生，还是不需要动用风险投资渠道里的钱。建议选择比较稳健的分红险种。
退休规划不单纯是养老金的问题
1、老年生活三个阶段：初期（1-5年）高消费阶段，中期（1-10年）平稳消费阶段，后期（1-3年）健康支出阶段
2、养老需求三要素：养老金，医疗，住所
3、老年消费三种类型：保障型，小康型，享乐型
4、养老三个目标：实现退休前生活水平（替代）；在养老阶段依然实现持久的收入；留有遗产给晚辈。
从以上者四个角度看您的养老规划，不同的阶段需要不同的金融工具，不同的需求需要不同的产品，不同的类型需要不同的设计方案，不同的目标需要不同的手段。
选择产品是次要的，要实现您提到的方式并不难，难的是不清楚您要求的养老金的领取水平或者说收益预期，这就是不同的目标不同的设计方案的方式，因为不同的产品，不同的属性，自然就有不同的收益水平。
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