广发银行金融理财师陈敬辉解答养老年金保险投保的相关问题。
问：听说现在有些养老年金保险回报率很高，部分宣称投保不足15万元，即可获取10万元年金和20万元满期金，请问，实际的投资回报率真有这么高吗？
答：这类保险在推销的过程中，往往以单利计算取代复利计算，回避金钱的时间价值，让保户觉得回报率很高。如你提到的这个险种，据我了解，这些年金要20年后才能分期拿到，满期金也要30年后才能拿到，其实该产品的实际最高年回报率不超过3%。
对此我建议，保户可以根据自己的实际需求购买养老年金保险，并重点关注以下四大指标：
一是领取方式。养老年金保险通常有定额、定时和一次性趸领三种领取方式，因此保户需根据养老保险年金的总量来确定领取方式。
二是领取时间。与社保养老金相比，商业养老年金保险的领取时间比较灵活，并且通常在没有开始领取之前可以更改。年金领取的起始时间一般集中在被保险人50、55、60、65周岁这四个年龄段。
三是保险周期。保险周期将直接关系到养老金领取的时间长度，如目前市场上的产品分定期和终身两种，即有保至80岁的产品，也有保至保险人身故为止。
四是保证领取期。养老年金保险是以被保险人生存为给付条件的一种保险，为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况，不少养老险都承诺10年或者20年的保证领取期。一般来说，保证领取期越长越有吸引力。
问：目前，杭州各家银行的提前还贷需要哪些手续？流程怎么样？
答：一般情况下提前还贷借款人需要向借款银行提前预约申请，(可通知电话和柜台预约两种)不同的银行提前预约的时间也不一样，一般为一个月以内。还款当天需带上借款人身份证和借款合同。
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