阳江的时先生是一名28岁的外地工人，目前在阳江的一家机械零件工厂工作，月入3000元，但是工厂却没有购买社保，时先生想直接跳过社保直接购买商业养老保险，这样的想法是出自于他对自己收入的权衡，为了购买养老保险，时先生可以每年节省下来一万元缴纳商业养老保险，对于购买商业养老保险的问题，想得到相关专家的意见。

      专家分析
 

      你非常有保险意识是好的，不过你不了解保险也是很危险的。建议了解多一点保险的意义，我觉得你现在的年龄和有没有社保的情况，要买的是保障产品。医疗+意外+重疾+最后才是养老。

      在没有社保的情况下，建议您还是先考虑购买社保或者先满足重疾附加普通医疗的产品，按照你现在的年收入，建议保障型产品保费不要超过年收入的15%，养老的保费不要超过年收入的20%，养老是逐步准备的，不是一步到位的，等收入状况加高了，养老再适当的加对你来说更可行。

    购买商业保险建议注意以下几方面：

　　其一，要有做好迎接养老的心理和资金上的准备。随着老龄化社会的越来越近，人们的平均寿命也越来越长，但是医疗费用也越来越高。因此，消费者如果有经济余力不妨拿出一部分的资金来购买商业养老保险，为自己的退休生活做足了保障，也是资金有效利用的方式之一。

　　其二，有了这样的思想意识和经济能力之后，要确定自己需要购买多少商业养老保险。这时候，一定要全面地考虑到自己的养老保障需求，可自己列个清单，然后清楚自己的工作年限以及在生命周期内财产的几大分配途径，再结合自己目前的经济状况选择投保的额度。但一般根据国际上通行的准侧，商业养老保险提供的养老金额度应该占到全部养老保障需求的25%-40%。

　　其三，选购适合自己的养老保险品种。目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全分红型、投连型和万能型等几种。有保险专家指出，在当前金融危机之下，投连型和万能型的风险比较高，建议一般的工薪阶层选择传统型和分红两全型保险。

　　其四，选择缴费期限。一般的商业养老保险都有多种缴费方式供消费者选择，有一次趸交、3年、5年、10年、20年期等不等。保险专家指出，考虑到当前经济形势，建议消费者适当缩短缴费期限，这样，所需缴纳的保费总额将会减少一些。

　　购买商业养老保险是长期投资的过程，结合自己的实际资金情况，擦亮自己的双眼，选出最好的品种，最好选择分红型的养老保险，最低保证领取20年或者长期的险种。

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