深圳的李先生是一名33岁的工人，现在在一家建筑公司上班，虽然年平均收入2万元，但是单位没有为其购买社保，依然单身的李先生目前没有任何家庭负担，为了以后养老，李先生想每年4000元购买一份商业养老保险。希望能得到专家的指导。

　　专家分析

　　保险最起码的功能都是保障，也是最主要的功能。每一个人买保险之前，都要根据自己的具体情况来计算出自己的的保障缺口，然后再根据您的购买能力来评估保险需求。

　　理财界有个著名的"双十定律"，即通常一个人的保险金额应为他年收入的10倍左右，保费支出应为他收入的10%左右。如果是投资型的可以为20%。

　　根据您提供的资讯，建议您选择低保费高保障型分红产品，一年存4000元至5000元，下面给你介绍一个方案是最适合养老的．我来给你分析一下存银行和存保险的区别：我们如果一个月存400多元，也就是一年存4800左右元放在银行里，按照一年期3.25%的利息，只有区区不到130元左右的利息，而放在平安帐户就会有两方面的利益。

　　2：一个是保障方面的利益，另一个是投资理财方面的利益

　　3：首先24小时后至少拥有10万的人身保障(身故金)

　　4：90天后最少拥有15万的重大疾病救急金(当您交了第一次保险费，3个月后，如果不幸发生重病：女性30种，男性28种．因需要医院的证明，保险公司直接给15万救急金治病)

　　5：24小时后还拥有10万的意外保障金。(因意外身故，给付10+10＝20万)

　　6：意外残疾1-10万(当您交了第一次保险费，24小时后，如果因意外变成残疾，保险公司给被保险人1-10万不等，按残疾比例给付)

　　7：24小时后1万元的意外门诊医疗金。(当您交了第一次保险费，24小时后，如果因意外受伤，保险公司可报销100元-1万元之间的实际医疗费用．)

　　8：30天后小病住院每次最高6000元，(报销实际费用的报销80％)．如有手术，加多3000元-2万元报销费用，每年不限次数。

　　这份保险，保本+保息+保障+健康+医疗+养老！保障全面！病有所医！老有所养！是目前市面上最好的养老保险．我们只需要交一笔钱，保险公司就会让我们人身的风险全部转移给保险公司，还会在约定的时候65岁时领取出来我们所交的钱和分红共十几万养老！

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