西安的冯小姐是一名37岁的家庭主妇，同时也是一名作家。目前没有社保，也没有购买任何保险的经验，她想为自己的晚年做好养老规划，通过每年缴纳1万元的保费购买商业养老保险，等到55岁以后每个月能拿到800元左右。因此想得到相关专家的指点。

　　专家分析

　　根据您提供的情况来看，每年交费10000元，想买养老保险。建议还是首选社会养老保险，因为只要交够15年，即可在退休年龄领取相应的退休金，这是最基础的保障。社保除了自己交纳一定的金额外，国家也有相应的补充；商业保险的首要功能是保障，两者各有优势，又相互补充。建议根据自己的实际情况做一个详细的需求分析，从而选择到适合自己的保障。

　　关于购买养老金保险产品，给您以下几点建议；

　　第一步、买多少

　　保额在20万以内即可，需要购买多少商业养老保险比较合适呢？金盛保险专家介绍，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%。因此，建议消费者在拥有社会基本养老保险的基础上，购买保额在20万元左右的商业养老保险比较合适。

　　第二步、选种类

　　选择哪一种商业养老保险产品则需要根据自身的实际情况而定。保险专家介绍，目前市场上有养老功能的保险产品主要分为传统型、两全型、投连型和万能型等四种。传统型养老保险的预定利率是固定的，并且以年金产品居多；两全型产品兼具保障和分红功能，对抵御通货膨胀有很好的效果；投连型产品的话，不设保底收益，不过保险公司要收取账户管理费等费用，盈亏由投保人自己负责；万能型产品一般有保底收益，保险公司也要收取保单管理费、初始费等费用，此类产品适合长期投资，一般要在5年以上才能看到投资收益。

　　注：目前有个别保险公司采用保额分红为主险，同时兼具年金保险和万能型产品的优点，既具有保低利率，又具有高额分红，而且返还速度快，这类保险产品是大多客户最适合购买的养老类保险产品。

　　第三步、挑期限

　　对于商业养老保险的缴费方式和缴费期限，保险专家介绍，商业养老保险除了一次性趸缴以外，还有分3年、5年、10年和20年等几种期缴方式。专家建议消费者应该适当缩短缴费期限，这样的话所需缴纳的保费总额将会低不少。

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