随着我国社会老龄化程度的提高，“未富先老”的问题越发突出。在投资风险和通货膨胀的羁绊下，居民社会养老保障越来越难以独当一面。如何为自己制定一份稳妥的养老计划，成为越来越多的人开始考虑的问题。

　　养老型商业保险所蕴含的巨大市场，也成为各家保险公司角逐的新的对象。日前，平安人寿率先推出市场首款万能型养老年金保险———逸享人生。保险业内人士指出，万能险作为商业保险的一个重要险种，一直以灵活性、透明性、可收益性被消费者青睐。“逸享人生”把万能险和养老功能结合在一起，在国内保险市场上尚属首次。

　　社保独木难支商保市场亟待开发

　　据统计，我国现有老龄人口超过1.6亿，且每年以近800万的速度增加，预测到2050年，中国老龄人口将达到总人口的三分之一。加之普遍的“四二一”家庭架构，使传统的家庭养老模式受到挑战，养老保险成为实现老有所养的保障。

　　目前，我省居民养老保险主要分为社保和商业保险两种。近年来，我省不断加大社保扩面工作，参加企业职工和城镇基本养老保险的人数逐年增多，社会保险待遇水平也在提高，企业退休人员基本养老金再次提高，月人均水平从2005年的649元增加到2009年的1225元。

　　然而由于社会生活水平提高和人均寿命延长，养老成本在不断攀升。粗略计算，在我省大中城市，夫妇二人退休后从60岁至88岁仅食品消费支出就是不菲的数目，其中还不包括住房、医疗等大额支出。因此，作为保障投保人的退休老年生活质量的商业养老保险受到市场普遍关注。专家指出，投保人缴纳相应费用后，在一定年龄后可领取养老金的商业性养老保险，是社保养老保险的有力补充。

　　据平安人寿河北分公司总经理吴越介绍，“逸享人生”具有“专、涨、返、活”四大优势，可为客户提供更优化的退休养老方案，使退休老人的生活更有保障。

　　吴越分析，由于社会认可度不高、利润较低等原因，许多保险公司曾一度不看好商业养老保险市场。而在普通居民当中，商业养老保险同样还没有引起足够重视，尤其在社保覆盖范围内，很多人即使买保险也倾向于投资型产品。作为国内有着巨大品牌影响力的寿险公司，平安有责任有义务开发适合河北市场的专业养老产品，也希望通过推广和宣传养老保险知识，改变人们传统的养老观念。

　　投资型产品居多专业养老险市场缺位

　　王立夏是衡水市一所中学的退休教师，每个月可以领到近3000元退休金，而他的老伴赵女士享受养老保险待遇，每月只有1000多元。随着经济水平和物价水平的提高，越来越多正在享受社保和正在缴纳社保的人表示，养老保险的待遇并不算高。赵女士说：“我退休5年，现在每个月能拿到1000元左右的养老保险。面对不断攀高的物价，生活水平最多只能说是维持在原地。”

　　目前，我省各地养老保险待遇虽不尽相同，但数额相差并不会太大。缴费年限累计满15年的，基本养老金由基础养老金与个人账户养老金两部分组成。其中，基本养老金主要根据社会平均工资和缴费年限计算，个人账户养老金则为账户余额分摊到计发月数中。

　　一方面期待社保提高待遇，扩大覆盖面；另一方面，为了老有所用、老有保障，许多中青年开始进行投资规划。29岁的刘芳目前在省会一家事业单位工作，她考虑为面临退休的父母购买商业保险，但是挑选的过程并不顺利。她感叹：“目前感觉市场上销售的多是投资型的保险产品，真正有保障的专业养老型的保险产品并不多。”

　　当下，无论是个人的保险理念，还是保险业务从业人员的引导，有相当一部分人已经忽视了保险的保障本质，而往往关注分红、投资回报率。而平安新推出的“逸享人生”与目前市场上普通的万能险不同，是一款专业的养老险，其在产品设计上更加专注保单账户价值积累及账户资产的专用性，通过养老年金的给付，为客户提供持续稳定的现金流；通过减少保障成本支出，使账户价值快速累积，以更好地进行养老金储备，保障客户拥有高质量的退休生活。

　　作为一款万能产品“逸享人生”还具有以往年金保险所不具备的特性———养老年金随结算利率每年调整。只要当年的结算利率高于保证利率，当年的养老保险金就会高于上一年的金额，从而可以有效应对通货膨胀，满足客户需求。

　　社保商保兼顾构建新型养老模式

　　随着社会保障体制改革的不断深化，人们普遍存在购买养老保险的需求，所不同的只是需求的程度。一般而言，无固定收入而又缺乏财富积累的人群购买养老保险的需要最强，低收入者、工薪阶层也存在较强的需求。从年龄结构看，45岁以上人群的需求较强，其次是35岁到45岁的人群。

　　保险专家指出，保险要回归保障功能。从保险公司来讲，不能只引导人们关注保险的分红收益率。对投保人来讲，不要因为有了社保就忽视养老保险的作用。

　　河北经贸大学保险系主任吕秀萍指出，政府提供的社会基本养老保险作为养老体系的基础，据统计其发放的目标替代率（养老金与退休前收入之比）不超过58%，养老所需的医疗、护理等额外支出不能保障。完善的养老保障体系应该由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的个人理财养老组成，也就是说，晚年的生活品质很大一部分是靠个人在职时的养老理财方式选择。因此，在现有社会条件下，由社会保险、企业年金和个人商业养老保险组成的养老模型亟待建立。“一个健全的养老保险制度，不但要给将来的退休生活带来保障，也要使人们在年轻时心里觉得踏实”。我省保险专家建议普通居民，一方面按期投入社保，如果有剩余资金，可以考虑购买适合的商业保险产品，但要从灵活性、安全性上通盘考虑。

　　“逸享人生”在年金领取的设置上十分灵活，客户可以选择55岁、60岁或者65岁开始领取，并可根据自身需要选择年领或者月领。如果养老年金暂时不领取，则可放在公司复利累积生息。在领取养老金之前，可灵活调整保障额度。如急需资金，还可申请保单贷款。在保单满期时，只要客户交满10年保费，公司还将额外返还客户按时交纳的全部期交保费（最高以年交保费的20倍为限）。客户可以对这笔资金进行再次规划，为其85岁以后的生活提供养老金补充，充分体现了灵活性的特点。

　　吴越介绍，“逸享人生”还充分考虑了产品的安全性。除提供专业的养老保障外，还可为客户提供身故保障，还可附加专属的重疾、意外以及意外医疗险产品。同时，其保单账户信息也是透明公开的。客户可以通过平安人寿的电话中心、电子商务网站、保险顾问、分支机构客户服务中心及有关公共媒体了解结算利率。同时，客户每年还会收到个人保单年度报告，充分了解自己保单账户价值利率。据了解，平安人寿“逸享人生”登陆河北市场以来，短短半个月的时间，销售额就已突破亿元。