养老险市场需求强大

　　我国目前养老保障有三大支柱：社会保险、企业年金、个人商业年金养老保险。自去年以来，随着《企业年金试行办法》和《企业年金基金管理试行办法》的实施，以及平安、太平洋等专业人寿保险公司的相继成立，企业年金作为养老市场的补充保险将大有作为。但企业年金保险，一般是根据企业情况所决定的，因此企业年金保险的不确定性为个人商业年金养老保险的发展留下巨大空间。

　　近年来，各保险公司投保养老保险业务都有所上涨，寿险公司经营的养老保险业务已经成为我国养老保障体系的重要组成部分，显示了养老保险市场需求强大。但目前市场上的养老保险产品比较单一，大多是保险公司在前几年推出的固定利率的养老保险，但随着去年年底的央行加息，以及客户对养老多方面的保障需求，市场对新型养老金产品的企盼也越来越大。

　　分红养老加重疾年金险受青睐

　　作为养老保障三大支柱之一的个人商业年金养老保险，具有“年金”稳定、持续的特点，同时与社会统筹养老金相比，商业养老保险在很多方面提供了灵活度和选择权。以目前在本市热销的平安钟爱一生养老年金保险（分红型）为例，其采用了“年金”形式来给付被保险人退休后的养老金，区别于单纯的储蓄养老。同时提供了年领、月领两种养老金领取模式，其次提供了50周岁、55周岁、60周岁、65周岁四种养老金领取年龄选择，还提供10年、15年、20年三种储蓄养老金的期限。

　　购买者可以根据自身的工作、财务状况进行组合选择，满足了不同人群储蓄养老金的个性需求。除了养老金，商业养老保险还提供了其他保险保障，包括身故金、祝寿金、分红。目前我国正处于升息经济周期，分红型养老险的一个明显优势，就是随着利率的上升，客户有可能通过投保来抵御通货膨胀而获得更多的利益。

　　关注养老年金险两大时限

　　投保商业养老年金保险，要格外留意两个时限：保险期间及保证领取年限。目前市场上的养老年金险在领取时间限制上通常有两种。一种是保险期间为终身，但没有最低领取年限保证，被保险人活得越长这一险种越划算。

　　另一种保险期间可能是定期的，比如只能保到80岁或100岁，但设定了一个保证领取年限，比如10年或20年。如所列条款表明该产品保证领取期限为10年，若保户领取养老金未满10年身故，其受益人可继续领取固定年金直至满10年。众多的养老年金保险在“身故保障”方面的差异较大。身故给付条件通常有两种，即“领取年金日前身故”及“领取年金日后身故”。

　　在领取年金日前身故，部分产品仅退还保费，或退还保费的本利和，其他产品则可按保额的一定倍数给付，或给付保额、保费及现金价值三者最大值。在领取年金日后身故，给付也可分为退还保费、按保额的一定倍数给付或给付未领取的年金等几种情况。

　　有的养老年金保险并非到了领取年金的年龄，保险公司就自动给付，而是需要被保险人在开始领取年金日，凭保险单、身份证件、户籍证明和最近一次保险费交费收据向保险公司申请办理领取年金证件，才能开始领取年金。