面对火爆的养老险市场，各家公司都使出浑身解数宣传产品的“卖点”，铺天盖地的广告宣传也让消费者眼花缭乱，甚至没弄明白条款就匆匆签下保单。专家提醒广大消费者：在投保时务必要看清楚条款，正确理解条款，不要被表面的意思或者是业务员的投保演示给忽悠了。
首先，要看清分红的实质。
据了解，“福享未来”、“钟爱一生”等分红型养老险销售时，一般按照中等收益情况进行红利演算，这样，红利总额甚至可以达到所缴保险费的总额。事实上，红利具有很大的不确定性，受公司经营状况的影响较大，按中等红利演算仅仅是对未来的乐观预期的演示，并不代表真实的分红。低分红率、低回报的情况也是有可能出现的。
其次，满期金和祝寿金不是所有人能拿到的。
“福享未来”约定被保险人生存到80岁可以获得满期金；“钟爱一生”则要求被保险人生存到88岁可以领取祝寿金，到100岁才可以获得满期金。显而易见，如果生存不到规定年龄就领取不到保险金，实际上仅有部分人能够享受到满期金和祝寿金。
第三，豁免保费不等于多获得保险。
原则上讲，豁免保费是在投保人意外或疾病伤残、身故无缴费能力时，豁免投保人缴费义务。“钟爱一生”条款中无身故豁免保费之说，只有在被保险人身患保单所列明的重大疾病时，可以豁免保险费。“福享未来”B款突出被保险人身故豁免保费功能，如果被保险人在缴费期内不幸身故，保险公司将代缴以后的各期保费，其家人仍可继续领取退休金和红利。粗一看，被保险人死亡后保险公司垫缴保费，还能领取养老金，比其他养老险合算得多。
可仔细一研究就会发现，养老险被保险人在缴费期内身故，保险公司理应给付一笔身故金（保额或所缴保费）。“福享未来”不给付身故金（意外死亡给付的是意外保障金），等于将身故金转化为保费继续垫缴，重新投保了一份养老保险，并没有多给付保险金。
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