买寿险要适合自己

　　利用好十天犹豫期

　　“分红险今年依然会唱主角，至少占到寿险市场70%的份额。”南京首批外资保险代理人、保险第三方服务机构负责人熊勇向记者分析，买保险首先要看是否是自己需要的，是一次性缴费产品还是在一定缴费期限内分期缴费的产品，自己是否有能力购买或是否能持续缴费；其次，要看清合同条款；第三，防止被误导；第四，要认真接听保险公司打来的回访电话；第五，利用好10天犹豫期——假使发现购买的保险产品不适合自己，可在收到保险合同之日起十天内申请退保，保险公司会全额退款，只收不超过十元的保单工本费，假使过了10天犹豫期再退保，要蒙受较大损失。

　　除了分红险外，市面上还有投连险、万能险这两种投资型保险产品，怎样区分这些保险产品的投资收益率呢？江苏省保监局寿险处有关专家告诉记者，分红险的收益由预定利率的保证收益与分红两部分组成，目前预定利率一般不高于2.5%，分红则来自于死差益、利差益与费差益所产生的可分配盈余，分红部分是不确定的，假使保险公司资金运用得当，分红险的到期收益会高于银行定期存款利率的。万能险产生投资收益的并非所缴纳的全部保费，只是进入投资账户的那部分保费，其他的保费则作为保单的风险保障成本。投连险包含保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值，投保人可根据自身偏好将用于投资的保费分配到不同投资账户，并按合同灵活支取投资账户上的资金。但投连险不保证投资收益，要是投资账户运作不佳或随股市波动，投资收益或现负数。

　　保险还是要看重保障

　　买份家财险

　　熊勇认为，一旦今年资本市场好转，或将带动万能险与投连险复苏。以平安万能险为例，2007年大牛市时，其收益一度达7%，泰康的投连险收益也曾高达132%。“当然，投保人要注意，投资型保险产品不一定都能保本，分红险不一定都能分红，重疾险不是任何大病都能报销。”

　　中国人寿南京分公司VIP理财师刘德华则强调，保险还是要重保障,家庭支柱首先要配置寿险,家庭投保寿险的顺序依次应该是:重疾、意外、养老、投资。另外,家财险也可以配置一点,一般家财险也就100元/年,家财险保障范围可以细化到家里的每一个物件,物件不同、保额也不一样,但整体保额一般可达到10万元，特别是春节期间，考虑到气温严寒、火情隐患增多、多日外出不归等因素，不妨购买一份家庭财产险。