“上有老，下有小，4位老人，1个宝宝，房贷未还清，消费还不少，虽然小有积蓄，不知投资啥好。”——这应该是未来一段时间80后的真实写照。本期理财师把80后这样一个人群作为一个案例来分析，从他们的职业规划、风险保障、投资理财等各个方面出发，给出了比较明确的指导。

　　初步诊断

　　80后这代人是幸福的，生于独生子女政策出台的年代，得到父母长辈千万宠爱，受到良好的教育，享有经济高速发展带来的前所未有的生活水平。这代人也是不幸的，从就业、住房、医疗、养老等各方面看，个人和家庭都将彻底脱离“计划”的时代，完全被抛到“市场”上“自行解决”，要承受来自多方面的竞争和压力，还会赶上21世纪上半叶三次人口高峰：20年代适龄劳动力高峰，30年代总人口高峰和40年代的老龄化高峰。所以说“家家有本难念的经”，而“理财经”——家庭财务计划与安排，绝对是一门必修课，需要每一个现代人学习和掌握。

　　职业规划

　　如果把家庭积累的资产比做“一池春水”，工作收入无疑是最初的、最有效的水源。在刚刚完成学业开始走进社会创造价值的时候，开拓工作收入这一水源，才是解决后面所有财务需求的保证。了解、树立和发挥自己的竞争优势，选择一个有潜力的行业，观察行业中已成功人士的成长路径和必备素质，给自己做一个职业生涯规划——这些看似和理财不相关，但是请记住：“自己是这个世界上最好的投资品种。”当然，再多的收入都无法满足消费的欲望，如果“出水口”大于“进水口”则永远无法抬高资产的水位。聪明而有计划的消费是必须的，“把钱花在刀刃上”的话永远都不会过时。

　　保障规划

　　一个家庭应该用活期存款、短期定存或者货币基金存放相当于3-6个月支出的资金作为紧急备用金，以应对不时之需。这是家庭风险的“缓冲带”，打死也不能投到高风险资产中去。

　　了解雇主提供的各项福利政策：社会基本养老金一般只能解决养老金需求的20～30；企业年金是一个重要补充，但要了解发放和领取的条件，一半都是和个人在企业中的年限或者贡献相关；社会基本医疗保险可以解决些小病，对于大病恐怕只能解决不到50，对于重大疾病则远远不够；企业如有补充医疗计划或者医疗风险，则一定要了解其覆盖项目和比例。

　　在清楚了以上既得利益之后，可以着手定制一个保险计划，目标是用最少的保费，实现最全面的保障。首先应该考虑的是消费型的寿险，就是花一点点钱，保障自己无论发生什么情况，都能为家庭完成未了的财务责任。

　　保额测算的原理是：靠自己生活的人，以现有的生活水平持续生活下去需要多少物质上的保证，比如现有负债＋子女未来教育所需＋赡养父母所需＋配偶生活所需－现有可流动资产－配偶未来收入能力。

　　其次是适当的商业医疗保险补充，注意不要和雇主已经提供的医疗保险重复。对于养老年金型的保险则要测算一下内部回报率，是不是能够赶得上长期的通胀率。

　　保险计划的关键一点还在于适时的调整，即根据生活的变化，增减保额或者改变品种。