在股市、基金一路蹿红的时候，分红型保险还值得买吗？专业人士表示，保险产品从来就是一个必备的长期避险理财工具。购买分红型养老保险，好比购买了一个货币型态的房产。

　　分红养老险如“货币形态房产”

　　专业人士打过一个比方说，中国人都知道投资房产，目的是用房租养老。其实，购买分红型养老保险，就好比购买了一个货币形态的房产。

　　实物房产受供需等市场因素影响，不一定能租出去或租个好价钱。分红保险除保单红利不固定外，定期返还金额是合同约定的，投保人可以算得清清楚楚，基本上可以做到还本付息。除此之外，分红型保险中部分保费还可按国家规定的最高2.5％的预定利率滚存。如果每年统计结果表明产生了利差益、死差益等，则还可产生保单红利，保单红利可以进入红利账户，以较高的利率复利滚存。保险公司每年将公布一次分红型保险保单红利的滚存利率。这种设计很好地规避了利率风险。

　　因此，专业人士认为，分红型长期保险是理想的货币长期储蓄工具。相对于银行长期存款和国债而言，分红型养老险不仅有保障功能，还有较好的保值效果。为了免除年缴费的压力，可以考虑在股市中，每年把三五万元股市盈利，强行取出以年期缴形式购买养老保险，既可做到股票收益落袋为安，又可为晚年生活提前做打算。

　　早期投连险回报已翻番

　　除了各家公司纷纷推出分红型保险外，最近投连险也被人称作咸鱼翻身，不少公司推出投连险，还有新款的万能险。

　　从统计数据看，去年分红险、投连险和万能险增长强劲，其中投连险增长了257.54％，增幅最高。据记者了解，股市红火，投连险的投资账户收益显著上升。在新股配售中签机构中，你常会看到保险公司投连险的身影。

　　专业人员认为，投连险与万能险性质一样，实际上是一个准基金。相对于分红型保险而言，后者的理财功能更强，风险也更大。投连险的投资账户是没有保底收益的，如何选择完全取决于个人的实际情况，千万不能跟风，应从长期资产配置角度出发考虑问题。据业内人士介绍，平安最早推出的投连险，虽然由于部分业务员误导引起退保潮，但凡没有跟风退保的，目前收益已经翻番。

　　专业人士建议大家，买保险必须根据自己的情况制订保险计划，首先应购买保障类保险，如意外、重疾，再考虑养老保险，最后考虑理财型保险如投连险、万能险。