习惯强制储蓄

　　很多人会误认为理财是有钱人的事情，但实际上并非如此，不同财富阶层的人都需要理财，只不过资产配置的侧重点各有不同，低收入人群的理财关键词是“强制储蓄”四个字。

　　在理财行业有两个十分著名的公式：支出＝收入－储蓄，储蓄＝收入－支出。从数学意义上看，两个公式完全相同；但从理财角度看，却有天壤之别。第一个公式表明每个月收入拿到后，先满足储蓄的要求，然后再根据多余部分看菜吃饭、决定支出多少；第二个公式是先满足各种支出需求，然后再去储蓄，存多存少完全取决于兜里还剩多少钱。

　　从财富积累角度说，第一个公式一定能战胜第二个公式，其精髓要义就在于强制储蓄。小高和小杨夫妇结婚两年多来一点钱都没有存下来，事实上他们俩也并不属于滥花钱的“月光族”，只是运用了第二个公式，如果改成第一个公式的话那么就能有所改变。小高和小杨夫妇俩税后月入8000多元，剔除刚性支出公积金月供2500多元、贴补小杨父母的1500元，每月还剩下4000元左右，如果改变理财习惯，每月夫妻俩拿到工资后即强制储蓄1000元，平时略加控制一些日常支出，生活质量不见得大幅降低，但是一年下来却能积攒12000元。

　　低收入家庭不太适宜配置风险较高的投资产品，类似炒股票或是股票型基金尽管潜在回报较高，但一旦市况不好损失也会比较惨重，对于那些本身就是一点一滴抠牙缝省出来的保命钱而言，安全性永远是排在第一位的。

　　最适合小高夫妇的理财渠道和方式主要还是银行储蓄以及债券型开放式基金。夫妇俩毕竟还比较年轻，可以适度配置一些风险可控的投资产品，比如说二级债基，主要投资领域是债券等低风险产品，也会有不超过20%比例的股票投资，当市场行情好的时候，可以分享到一部分牛市的成长收益，当市场行情低迷的时候，可以有效控制损失。在比例设置上，可以考虑一半转为三个月或是半年期定期存款，另一半转投二级债基。这样一方面强制投资，另一方面也在夫妇俩的家庭资产中合理配置了低风险资产以及无风险资产，兼顾理财的效益性和安全性。

　　理财都是有惰性的，之所以强调一领到薪水就先把该存的钱给存了，是因为如果拖延个几天或是几个礼拜，就很有可能不知不觉把钱花掉了。所以夫妇俩不妨将工资卡申请办理自动转存功能，设定每个月的发薪日为活期转定期的转账指定日，另外再申请一个二级债基的基金定投，定投扣款日也设置为发薪日，这样就起到了强制储蓄和强制投资的作用。假以时日，夫妇俩一定会欣喜地发现账户上的数字悄悄地变大了。