理性看待投资收益

　　近年来投资型保险产品开始走俏，殊不知其中陷阱重重。除万能险外，投连险、分红险两种新型保险理财产品都不保证收益率，实际收益水平要视投资情况而定，并非是固定的。而即便是万能型保险所设定的最低保证利率，通常也都低于银行同期定期存款利率，要加上另外一块并不确定的投资分红收益才有可能超越银行存款。但是，通常从保险产品的宣传资料上来看，此类产品都会以某个看似合理的“假设的固定收益值”作为计算依据，然后在若干年长期的复利效应下，最后得出一个非常惊人的收益数字。

　　实际上，投资型保险看上去是兼具投资和保障双重功能的新型保险产品，但是实际上它的整体投资业绩大多跑不赢公募基金，它的保障功能也不如其他纯保障型保险。因此，消费者对此类产品首先需要有一个清晰的认识和预期，既要容忍它的投资收益比基金低，也要容忍它的保障比其他保险低。

　　案例中许女士所购买的收益联动型保险，实际收益与银行存款利率挂钩，最大的卖点是发行时的收益略高于银行存款利率，有些保险公司会把此类产品作为储蓄替代品进行销售，很多人也因此像许女士那样冲着高收益把存款变成了保险。但实际上银行定期存款一旦起息之后在一个存款周期内利率是不变的，但此类保险产品收益率并不固定，是随着银行利率调整而浮动的，如果是在加息周期可能会比较受益，但在降息周期就反而会遭遇利息损失。再者，银行定期存款可以随时提前支取，损失的只是定期和活期之间的利息差，本金不会有任何损失，但保险产品的提前支取就相当于退保，只能拿回保单的现金价值，会面临本金的损失风险。

　　识别自动续保条款

　　为了方便消费者，保险公司都提供了银行账户授权自动扣保费的服务功能。很多意外保险的保障期限都是1年，不少消费者惯性思维认为短期保险到期就会自动终止，不需要进行任何操作了。

　　但是，从意外险的条款设计来看，消费者很容易误选续保条款，有的保险条款甚至默认续保，如果客户没有主动向保险公司申请终止，那么保险公司就会持续从客户的银行账户内扣款续保。1年期的意外保险，每年保费只有百元左右，这样小金额的资金被保险公司扣划，通常不容易被消费者发现，只有在银行账户资金余额不足、保险公司无法成功扣款的时候，消费者才会收到保险公司发出的续期缴费不成功通知书，此时才会发现“被续保”。

　　尽管说购买意外险是给自己多一份保障，即便是“被续保”了也没有什么不好，但消费总不能“打闷包”，而且万一在不知情的情况下发生了意外，也不利于理赔的申请。所以，消费者在购买短期险的时候，还是要特别看清保险条款中的续保描述，即便是续保也要续得明明白白。