首先，最好购买具有分红功能的商业养老保险。
专家介绍，商业养老保险大致分为传统型和分红型两种，分红型养老险将固定利率转变为浮动利率，即养老险金的多少和保险公司的投资收益有一定关系。
其次，可适当缩短缴费期限。商业养老保险除了一次性趸缴外，还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式。如果经济宽裕，可选择较短的缴费期限。这样，缴纳的保费总额将减少。在利率走低背景下，这样比较省钱。而且最好在50周岁以下投保，如果超过50周岁，需缴付的保费也比较高。
最后，保险领取时间最好与退休年龄衔接。一般而言，商业养老保险提供的养老金额应占全部养老保障的25％－40％，因此，为了让晚年生活更上一层，投保人购买20万元左右的保险较合适。而且，商业养老保险的领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段，对于领取年限，有的规定20年，有的规定可领到100岁，有的则可领至身故，总之，保险公司一般会保证投保人领满10年或20年。
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