由于分红保险兼具保障和投资的功能，符合人们的购买心理和消费习惯，因此，近年来分红保险产品受到越来越多的消费者关注。过去一年，由于存款利率相对较低，不少投资者甚至把分红险作为了银行储蓄的替代品。
不过，分红保险毕竟是保险产品的一种，保障功能仍是其最主要的作用。分红保险一般是与生存保险、重大疾病保险等保障型产品连在一起，而且分红保险的投资收益是不确定的。投保人在购买分红保险前，应该知道以下几个原则。
第一，分红保险的保障功能并不相同。分红保险一般分为投资和保障两类，投资型分红险的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障；保障型分红险产品与传统保险产品功能一致，侧重给予投保人提供灾害保障，分红只是附带功能。如果侧重保障需求的家庭购买保险时，应选择一些保险期较长、保障功能较强的保障型分红险产品，而不应对短期的收益率看得过重。
第二，分红保险的分红并不确定。根据规定，分红保险收益由预定利率和分红率两部分组成。预定利率是固定的，目前市场上的分红保险预定利率通常设计为1.5%至2.5%；分红率的高低则要根据当年公司可分配盈余的70%来确定。
根据相关规定，保险公司可以将每年的可分配盈余的70%用于分红。分红保险的红利主要来源于死差、费差和投资带来的利差。每个会计年度结束后，保险公司会将分红保险账户可分配盈余的70%分配给客户。也就是说公司效益好时可以多分，不好时可以少分。但如果没有盈余，分红保险就没有红利可分。
第三，并不是所有的家庭都适合购买分红保险。一般而言，两类家庭应慎买分红保险：一是由于分红保险变现能力较差，如短期内有大笔开支的家庭应慎购分红险。如果保单持有人中途退保，投保人只能按保单的“现金价值”退钱，可能连本金都难保。二是收入不稳定的家庭不宜购买分红保险。因为期缴和保费相对较高的缘故，可能会对此类家庭产生一定的经济负担。
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