分红险一般是与生存保险、重大疾病保险等保障型产品连在一起,而且分红险的投资收益不确定,如果保险公司经营状况不好,投资收益率会低于一年期银行存款利率,因此投资者购买分红险应避免以下三个误区。
其一,分红险一定能分红。重庆保险专家说,分红险的红利主要来源于死差、费差和投资带来的利差。每个会计年度结束后,保险公司会将分红险账户可分配盈余的70%分配给客户。但是,如果没有盈余,分红险也就没有红利可分。
其二,所有家庭都适合购买分红险。重庆保险专家提醒,两类家庭应慎买分红险:一是分红险变现能力较差,短期内有大笔开支的家庭应慎购分红险;如果中途退保,投保人只能按保单的“现金价值”退钱,可能连本金都难保。二是收入不稳定的家庭,不宜购买分红保险。
其三,分红险有无保障功能不重要。分红保险一般分为投资和保障两类,投资型分红险的保障功能相对较弱,多数只提供人身死亡或者全残保障,不能附加各种健康险或重大疾病保障;保障型分红险产品与传统保险产品功能一致,侧重给予投保人提供灾害保障,分红只是附带功能。重庆保险专家认为,侧重保障需求的家庭可选择一些保险期较长、保障功能较强的保障型分红险产品,而不应对短期的收益率看得过重。
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