理财学堂

近日有读者来信咨询，家庭收入比较稳定，除了满足小孩的读书经费外，还想在退休后能有一笔钱完成世界旅游的愿望。理财师表示，应该尽早对自己资产和收入做好配置和规划，来实现家庭的双目标。

案例：家庭收入稳定经济压力不大

读者高先生告诉记者，他今年40岁，在政府部门工作，年薪12万元。妻子今年35岁，在事业单位工作，年薪8万元。夫妻都购买了三类基本保险，孩子今年8岁，刚上小学一年级。正在供一套价值100万元的房子，月供款5000元，每个月结余6000元左右。另外，家庭资产还有10万元的股票，有5万元的基金，银行存款16万元。

根据高先生家庭的资产分析，招商银行东莞分行理财师陈俏君认为：“高先生家庭职业属于较稳定的行业，所以收入较为稳定，而且负债不算太高，所以财务资料显示目前经济压力不大，每月供款额仅为夫妻总月薪的30%，全年合计结余资金在7.2万元左右。”

而且从投资期限和高先生夫妇的年龄来说，还有近15年左右的工作期间，理财目标以退休后世界旅游和子女教育为准。我们认为，如果目前的财务收入能持续，按照目前的资料看，现在开始合理配置理财，要实现以上目标应该并不会太难的。

以期缴型分红险实现世界旅游目标

根据目前高先生夫妇的年龄和投资状况看，投资于有风险的资产合计15万元，处于比较合理的比例，对于现有16万元银行存款应以稳健投资为主，如配置债券型基金、银行固定收益类理财产品或国债等，从而达到保障生活但又不至于贬值的目的。更重要的是，要对每个月的结余收入进行合理理财。

高先生有两个理财目标：由于夫妻双方工作单位好，都购买了基本保险，故退休后每月领取的退休金应可以满足基本的退休生活。但要环游世界，就需要在壮年时进行补充的理财来积累额外的物质财富了。

招商银行东莞分行理财师陈俏君表示：“以100万元为理财目标，在未来15年左右的时间里，可以建议以期缴型分红险为主要投资对象，每年拿出结余资金的50%，即约3.5万元，用于分红险的投资，15年后退休时，估计本利合计会在100万元左右，来实现环游世界的目标。”

定投基金积累教育经费

对于教育规划的目标。陈俏君分析说，高先生的孩子目前读小学一年级，目前的小学和中学是义务教育的，这个阶段孩子的教育支出以课外兴趣班支出为主，相对支出不是很大，但却正是教育资金积累的黄金时期。

因此，陈俏君建议：“以股票型基金为首选金融工具，通过基金定投的方式，为孩子储备教育基金。”

因为通过定投能把市场波动进行平顺，所以对于目前波动较大的金融市场来说，进行基金定投存在着很好的投资机会。