“含饴弄孙，颐养天年”是很多人对退休养老的期望，然而生活总归不会如此简单，尤其是在养老保障仍然匮乏的今天。

　　“当我看到有些老同事为照顾病中的老伴而力不从心时，我的心情十分复杂。”3月9日，全国政协委员、中国人寿保险集团总裁杨超在当天上午举行的“两会”大会发言中，不无感慨地说。

　　事实上，不仅仅在“两会”中，如何幸福养老已经成为街头巷尾老百姓最为关心的一个话题。记者日前从一些寿险公司了解到，近期前来咨询养老保险产品的客户明显增多，商业养老产品市场呈加速增长态势。

　　分红型年金险畅销

　　目前市面上主要有4种商业养老险种，即传统型、分红型、投连险和万能险。传统型和分红型养老回报额度较为确切，投入较少，适合一般工薪阶层。投连险和万能险由于投入较高，适合有一定风险承受能力、投资意识强、收入高的人群。

　　现在最畅销的是分红型年金险，具有“保本+保息+收益分红”的特点，能够抵御温和的通货膨胀。今年30岁的某外资企业行政管理人员陈女士告诉记者，她最近就购买了一款分红型的年金险提前为将来享受悠闲的退休生活做好准备。

　　广东金融学院副院长郭颂平建议，选择养老险产品有两个关键点，“一是要选好的公司，养老险一般会伴随人的一生，因此不能只看价格，而必须选服务好的公司。二是要选择适合自己的产品，否则再便宜也不算是物美价廉”。

　　此外，随着人均寿命的延长，退休后平均还有25年的养老时间，收入下降导致费用缺口庞大，业内人士建议至少要将现在收入的10%至20%拨入退休投资基金中。

　　搭配其他险种

　　尽管随着养老理财意识的提高，商业养老保险市场发展迅速，但由于知识结构的差异以及观念未能及时改变，不少人对于购买商业养老保险仍存在一些误区。

　　有人认为自己正处在青年阶段，养老保险无关紧要。实际上，由于复杂因素的作用，为充分发挥投资的时间价值，保险专家提醒，至少要提早25年准备养老费用才比较轻松。按照法定退休年龄，男性60岁、女性55岁退休，一般30岁以后就必须开始实施养老规划。

　　近日由中宏保险携手零点调查发起的“幸福2030———中产家庭幸福养老规划调查”显示，广东省共计超过5万份的调研问卷中，有近80%的受访者称没有具体或者完备的养老保障计划。

　　不少70后和80后的受访者表示，目前没有制定合理的养老目标和计划，基本上只计划依靠国家补贴的社会养老保险和随机储蓄和简单投资来保障未来养老。

　　还要注意的是，不少投保人以为购买了商业养老险后就万事大吉。然而，老年生活的最大风险不是死亡，而是由于活得太久或健康状况不好而导致养老生活资金不足，养老险只是个人养老规划的一个重要组成部分。因此，购买时除搭配一定的意外、重疾险外，最好辅助储蓄、基金、黄金、房产等其他金融投资工具，多管齐下才能实现老有所养，安度晚年的良好愿望。

　　保险专家提醒，在这场关于幸福养老的战役中，只有提前规划，选择最适合自己的投资储备并持之以恒，才能把幸福牢牢握在自己手中。