说起买保险被骗，似乎所有的矛头都会指向保险营销员。当然保险营销员的误导是比较多发的情况，保险营销员面对指责似乎也是难辞其咎。但我个人感觉部分公司的部分产品本身，特别是某些分红产品本身更具有“误导性”，在这样本身具有“误导性”产品引导下，保险营销员在公司大方向的指引下，销售行为就会越来越偏离保险的实质，转而单纯为业绩和保费而奋斗。这样的公司和代理人行为，看起来更像是保险公司的“圈钱运动”！在讨论某些分红保险的如何“骗人”之前，我们必须先厘清保险的实质意义。这个意义相信在所有的保险销售活动中，包括在任何保险论坛上都被无数次的提及，但我仍然要再次重申一遍：保险的最主要意义在于三点，1.走的太早：家庭支柱的提早离去，家人的生活和经济可能面临灾难性的打击；2.活得太痛苦：意外伤害和疾病的困扰，我们不得不面临昂贵的医疗费用，多年的积蓄可能被耗尽，家人的生活也不可避免的被拖累；3.活得太久：长命百岁自然是福气，可是高龄的养老费在哪里？

　　注意：保险的投资回报或者分红并没有在三点之中！儿童教育金也不再所列，那是因为家庭投保最主要考虑大人保障，小孩保险应在最后一位。由此可见，一份保险好坏，首先要考虑：是否可以在重大风险来临（比如身故、重疾、伤残）时，获得高额赔偿（这个赔偿还必须比保费高出很多，甚至几倍、几十倍，否则保障的意义何在？），这是首要的；其次，小病小痛如何赔偿；无病无灾，保费又如何处理，是否有返还或回报？这一点是次次要的。但遗憾的是很多客户在选择保险的时候，都以假设没有发生风险时，可以获得的回报为投保的主要考虑点，完全与保障意义背道而驰，更给某些分红产品以可趁之机！这也是接下来要讨论的。再者，我们还需要解释几个主要的保险专业名词：

　　1.保额：风险发生时，可以获得的赔偿额度。比如我买了10万的身故保障，那么发生身故时，保险公司应赔偿10万，这个10万就是保额的意思；

　　2.生存现金：部分保险包含了生存现金的保险利益，比如每几年返还一定比例的现金，这部分现金的返还是固定（比例）的，是以被保险人生存为前提的。而且这部分利益，往往都是合同规定必须有的，是固定收益。相对应的，分红是不确定的；

　　3.红利：分红是保单的附加价值，一份分红保单，可能因保险公司的经营有一定收益，根据规定一定比例的收益需要返还给客户，这就形成了红利，也就是分红——许多客户特别喜欢的。但分红的回报率，有经验的客户应该知道，不会比银行好太多，也不会差太多（关于分红的本质，我会写另一篇专门来讨论）。

　　说明了保险的本质意义和一些概念之后，接下来我们就一起来拨某些分红产品的皮：以某公司的××人生为例，某位30岁女性投保20万（注意，这是保额！），年缴保费9.5万左右，缴5年，共缴近50万保费。那么这位被保险人获得什么利益呢？首先这是一款寿险产品，未搭配其他附加险，因此只有身故保障利益和保险收益（生存现金和分红）两个方面的利益。