产品选择不能只看返现
保险专家说,在投保分红保险产品时,不能单纯地以分红返现等投资目的作为衡量产品优劣的标准,中长期持有才能发挥一份分红险保单“聚沙成塔”的累积效应。
中国人寿的理财专家介绍,通过多个保障性机构研究得出结论,养老储备光靠社会保险只能解决温饱问题,最理想的养老配比应该由三部分组成:一是社会基本养老保险,即社保,占养老金总额的30%;二是企业为员工准备养老的企业年金、退休工资等,占养老储备的比例也是30%;三是个人为养老准备的资金,包括商业保险、银行储蓄、证券投资等,占比40%。
比如,住院医疗保险中自费项目、部分门诊费用、误工损失等社会保险都不予报销,这时候选购一份分红保险作为主险,附加重大疾病保险和费用补偿型的住院医疗险等附加型保险产品,在充分享受分红型保险带来的稳健收益的同时,也为家庭成员提供系列保障,克服单一投保分红险保障不足的问题。
因此,在产品选择时,消费者要考虑的是能否满足自己的保障需求,如养老、教育、身故保障、健康保障以及分散理财风险等。如中国人寿近期推出“国寿福禄鑫尊两全保险(分红型)”和“国寿安欣无忧”产品组合。其中,前者保留了2011年主打产品“提前一次性返本”、“定期返还生存金”等保险利益,新增了“增额领取”、“增效领取”两项利益,集理财、养老、保障功能于一身。后者作为银保渠道的主力产品,集重疾、意外身故、巨灾身故保障于一身,与传统银保产品相比保险责任更加全面。
目前,市场上的分红保险产品比较雷同,多是5年期至10年期的定期分红险,保险责任也类似,不存在本质区别,这样分红回报的多少就完全取决于公司的经营状况和理财能力。因此,消费者应根据自己的风险承受能力进行分散投资,而不该将所有的资金都投入到一个保险品种上。
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