案例：刘先生，45岁，个体工商户，妻子和他共同经营箱包批发和零售生意，他们拥有一个正在读大学的20岁的女儿。刘先生年收入150万元，目前有定期存款300万元，基金10万元，有股票账户，但是没时间操作。家庭年支出在10万元左右，没有商业保险，喜欢抽烟喝酒，身体健康状况不是十分良好。随着年龄的增大，刘先生觉得自己应该在理财方面有个规划，希望通过理财规划使自己度过一个美好的晚年。本文建议可以主要从以下三方面着手：
一、调整资产组合，降低储蓄占比
刘先生当前主要的资产都做定期存款，收益过低，考虑到刘先生离退休还有近10年的时间，所以建议刘先生减少储蓄存款的占比，丰富资产投资。建议从300万元的存款中，拿出200万元投资银行的高净值理财产品，余下100万元继续做为定期存款。同时，每个月进行基金定投，定投的金额为每月2万元，定投的基金类型以偏股型的指数基金为好，定投的期限为10年，按照以往的收益经验，刘先生每年将获得年化收益为7%左右。每年的收入除去定投和日常支出外，余下收入的70%都可以购买银行的理财产品。
二、购买商业保险，以养老型的分红年金险为主
鉴于刘先生的家庭没有任何商业保险，同时随着年龄的增加，患病的概率增加，建议以家庭年收入的10%购买重大疾病险和意外型险种，保额为其家庭年收入的10倍。在刘先生的养老过程中，分红型的年金型是合适的养老产品。刘先生可以每年缴30万元，缴费期为10年，退休后每年按照年金的形式领取生活开支，一直可以领取20年左右的时间。在产品到期后，本金和终了红利还会是一笔相当惊人的收入。
三、改变生活方式，提高生活质量
由于刘先生的身体不是太好，建议其戒烟戒酒，养成良好的生活习惯。建议刘先生每年进行定期身体检查，及时发现病患、及时治疗。健康的身体是安度晚年最重要的基础，所以建议刘先生最好请个私人医生，为自己的健康保驾护航。此外，建议刘先生一家每年外出旅游，弥补年轻时工作繁忙缺少旅游经历而留下的遗憾，这样一方面丰富业余生活，同时增长各方面见识。（文章来源：金融界）
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