保监会连出重拳治理人身险市场的种种不规范行为，年金保险的发展或将迎来发展良机。1月15日保监会下发的《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》，明确将人身保险分为人寿保险、年金保险、健康保险、意外伤害保险，这将年金保险从人寿保险中独立出来。

　　所谓年金保险，是指以生存为给付保险金条件，按约定分期给付生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过一年(含一年)的人寿保险。以前年金保险是划在人寿保险里面，属于储蓄型保险，这次划为与人寿保险平行的一大类，表明监管层对年金保险的重视，也表明监管层想引导人身险行业更加关注保险产品的长期储蓄优势，回归风险保障功能。

　　《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》还明确了养老年金的条件和要求。养老年金保险是指以养老保障为目的的年金保险，其应当符合下列条件：保险合同约定给付被保险人生存保险金的年龄不得小于国家规定的退休年龄；相邻两次给付的时间间隔不得超过一年。保监会的规定无疑在为未来养老金市场化改革做准备。

　　养老金关乎国运，牵涉民生。在过去不到一年的时间里，爱尔兰、葡萄牙、希腊、意大利多国发生政坛地震，总理下台。这些国家，尤其是希腊和意大利，债务危机的救助方案中均含有养老金改革清单。社科院近日称，截至2010年底，中国个人账户记账额1.9万亿元，其中做实账户仅2039亿元，等于1.7万亿元的缺口。世界银行公布的一份报告中更预期，“如按照目前的制度及模式，2001年到2075年间，中国养老保险的收支缺口将高达9.15万亿元。”

　　根据人力资源和社会保障部副部长胡晓义3月7日公布的数据，去年中国养老金收入大约为1.3万亿元，支出约为1.2万亿元，略有结余。尽管中国养老金目前收支仍有结余，但实际上全国多地个人账户空账运行，个人账户和统筹账户的资金全部参与了收支核算，实际上是个人账户资金参与了社会统筹支付，也就是将未来的养老金填补了目前统筹资金“窟窿”。

　　在国家统筹无法兼顾之下，个人早做打算也许是一条上策。据悉，养老年金保险虽然也叫“保险”，但不同于其他保险，它防范的是因“活得太久”而导致的财务风险，而寿险、健康险和意外险防范的是因早逝或健康损失导致收入损失的风险；寿险以被保险人死亡为给付条件，年金保险以年金领取人生存为给付条件。养老年金保险帮助我们把年轻时富余的钱存起来，防止被我们冲动消费掉，也不会被用于盲目的投资，确保在我们年老需要时能够100%源源不断地流回我们的口袋。而且在投保时，我们可以选择领取的时间，根据退休后的需要和缴费能力确定领取的数额，从而锁定财务风险。