提问案例：

　　我今年31岁，是济南铁路供电段的工人，月收入1200元，请专业人士帮我推荐一款合适我自己的商业养老保险，最好每月的投入不要大于600元， 此外，我已经买了一份中英人寿的意外险，现在只想能买一份养老保险补充一下，因为单位效益实在是不好，我还有一份兼职，不过也只能负担600元的保费了，还请各位帮忙分析一下，谢谢！

　　专家解答：

　　从理论上讲，你的保费支出应该维持在节余的30%，如果说你每个月可以省下600元，那么你保险费支出（月缴形式）就应该是每月花费200元，这是比较合理的比例。剩下400元你可以定期存款，存到能够维持你六个月的正常消费就行了，（这个储蓄叫应急储备，用于突然失业，或者年度性人情消费等）每月400元可以用于其他方面的投资，比如基金定投。

　　你的需求是养老，确实是很重要。越早准备养老，成本越小而且效果越明显。但是你这样的年龄一定是要承担家庭经济责任的，所以单从养老角度出发买保险是不够的，你的保障需求应该放在第一位，因为如果你发生了意外，家庭将面临巨大打击。

　　我推荐你的是以定期消费型寿险为主要合同附加意外险意外医疗和住院医疗。因为结合你现在的收入水平购买消费型保险是性价比高的产品，但知道注意的是它不返还的，不具备养老功能，但是你月缴200的话保障会很高，（可能地区差异，人均寿命不同，你们那里的费率会低些）保额能够做到你五年收入总和的样子，这样你的保障就比较全面了。

　　回到你最初的需求：养老需求：养老的话我不建议你购买传统寿险（生存险，死亡险，分红险）因为它不能抵御通货膨胀，你现在花费预算剩下的400元，或许能购买10万，20万的保额，但是等你到了六十岁，三十年后，随着经济增长每年约5%的通货膨胀环比增长，届时1-20万实际作用不大。

　　所以我建议是买具有投资性的产品，比如说你可以购买指数基金定投，或者投连险（可视作具有身故保障的基金）。当然投资有风险，短期内可能有波动，但是你要知道，你的投资是为三十年后准备的。另外我前面针对你养老方面说的两种金融理财产品，一般人会觉得比较废神的是投资成本。

　　基金现有制度上是申购费加每月的资产托管费，并且不论它业绩怎样，盈亏都要收取；相比之下，投连险它是把你十年，或者二十年的投资成本集中在钱几年收取，看上去你投进去的钱被保险公司“坑”了，其实，保障是终身的，以后它就不收取你的费用了。投资时间越长，投连险的投资成本越低，收益和风险方面更加稳定。

　　我也不推销产品，因为你那里保险公司的产品特点我也不知道。但是大致上的组合搭配就是这样的：由消费型产品来有力覆盖你的保障需求，用投资型产品来为将来养老做准备。

　　并且将来你的收入有了改善，你可以追加存进去，投连险是比较灵活的，就像存银行一样，取钱也可以提前申请，然后就去取的。还有，多比较几家公司 。（