商业险与社保不冲突

　　杨女士：确实，我也希望能够多了解一下，而且想听听商业养老险和社保的比较。因为最近听朋友介绍，像我这样从没交过社保的市民，可以在一定年龄段前补交，这几天正要去社保中心询问。这样的话，我就犹豫是投商业保险好，还是上社保好？

　　汪洪：我想先纠正一下您的观点，社保和商业养老险互为补充，不能拿来比较。我国社会基本养老保险制度可以形容为“低水平，广覆盖”，解决中低收入者最基本的养老问题。您如果符合国家政策，我也建议您及时补交社保。

　　但如果您希望到时维持现在一样的生活水平，会发现社保金只能满足日常开销，并不能让您过上更充裕的生活。而以社保为基础，加上商业养老险及其他投资渠道的补充，您会发现比那些没有提前安排的人，更从容地面对老年生活。

　　而对于其他投资渠道，现在股市在回暖，可以做类似基金定投等方式。但作为养老准备，我不建议您作短线投资，要体现时间价值，在未来看到收益，通俗讲就是“现在交钱，未来拿钱”。

　　组合养老计划很灵活

　　杨女士：像我这样的年龄，如果要购买养老保险，怎样的交费方式更合适？

　　汪洪：我一般会为客户推荐20年交费，这样每年承担的费用相对较低。但40岁以上的年龄如果选择20年期交就会超出该险种的规定年限，您可以10年期交，到53岁交费期满，60岁开始每年或者每个月领取固定的养老年金。与社会养老保险不同，商业养老险每年还有分红。

　　根据您的情况，我为您制定了一份保险计划，由《国寿个人养老年金保险（分红型）》搭配《国寿鸿寿年金保险（分红型）》。

　　“个人养老年金”是国内第一款纯养老型的保险产品。其中，如果客户选择以年金方式领取养老金，将得到领取10年的保证；领取超过10年被保险人仍然生存的，可以继续领取养老金直至终身，实现终身受益。这意味着“走”得越迟，得的就越多。“鸿寿年金”的特点是年金领取后还能享受分红，可作为”个人养老年金”的补充。

　　汪洪：通过我为您做的利益演示（见左表），可以看出两种不同的养老金领取方式，能较为灵活地满足您未来的养老需求。您每年交费32800元，给你提供三种养老金领取方式：

　　其一，在60岁时一次性领取两份保险今后10年的年金及此前累积的红利共470686元，合同终止。因为有些客户在年老后身体状况不佳或认为不足以长寿，领取保险金后可以用来治疗疾病或日常养老。