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专家建议购买养老保险越早越好
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[导读]:目前,养老金“空账”数额不小,企业年金保险的替代率和参与度也严重不足,在中国老龄化日渐加重的背景下,养老如何“养得起”成为一个不得不面对的大问题。

  中国的养老保险体系主要由社会养老保险、企业年金和个人商业养老保险组成。目前,养老金“空账”数额不小,企业年金保险的替代率和参与度也严重不足,在中国老龄化日渐加重的背景下,养老如何“养得起”成为一个不得不面对的大问题。

  保险专家认为,完善的养老保障应该由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的个人理财养老组成,建议个人在享受社保的同时,积极选择商业养老保险来维持老年生活品质,并充分利用养老护理保险来满足老年人的长期护理需求。个人商业养老保险要“加码”

  由于人均寿命延长和生活水平提高,中国人的养老成本在不断攀升。比如,一个家庭目前每月的收入为8000元,以70%的替代率计算,退休后的生活费至少需要5600元,在不考虑通胀及利息的情况下,若以20年计算,退休时至少需要准备上百万元。

  理财规划师认为,相对于投资房产、股票、金融衍生品等理财方式,养老保险的优势在于能够在整个养老资金配置中提供“确定的”养老金水平,保证长期、稳定的现金流,而且能在准备过程中帮助个人进行约束性长期储蓄,做到专款专用,同时规避交费期间的一系列人身风险。按需选择年纪越大投保越难

  目前市面上的商业养老保险产品主要分为传统型、两全型、投连型和万能型四种,不同人群应按需选择。传统型和两全型保险回报额度明确,投入较少,比较适合工薪阶层的养老需求;而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大,比较适合风险承受能力较强的高收入人群。

  相对于社保,商业养老保险在缴费方式、领取方式上都具有较大的灵活性。比如一款养老保险产品规定,缴费方式可选择一次性、5年、10年或20年交付,开始领取年龄可选择50岁、55岁、60岁或65岁,领取方式可选择年领、月领两种,不论何时领取,保证最少领取20年或至85岁。

  保险专家指出,购买养老保险,一般越早越好,因为投保年龄越小,缴纳的保费相对较少。如果上了一定的年纪才想起投保,保险公司可能会因投保人身体状况不良变化等因素要求增加保费,甚至拒保。养老护理保险破解护理难题

  养老保险只能满足老年人的基本生活和医疗需求,而对于他们的长期护理需求则有点“无能为力”,这就需要养老护理保险来发挥作用。

  养老护理保险,是指为因年老体衰、疾病或伤残不能自理,需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的一种保险。当被保险人身体衰弱不能自理或不能完全自理,甚至不能利用辅助设备生活时,由保险基金支付护理费用。老年人是这种护理服务的主要使用者。

  与其他保险产品相比,长期护理保险侧重于提供长期护理保障;从保障范围看,分为医护人员看护、中级看护、照顾式看护和家中看护四个等级;产品类型主要有日额津贴、费用补偿、服务提供等单一或相互交叉的形式,给付期限有一年、数年、终身等选择。

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