养老保险怎么规划才能真正帮助到未来必须面临的老年生活呢？下面我们总结了三类人群的养老保险规划，请众人们对号入座。

　　第一类，40岁以下中等收入的企业员工（年收入4至25万）。

　　24岁的小丽毕业一年，是某私人企业的小白领，月薪2500左右，每月除正常开销外，略有节余，前一阵子她给自己投保了中宏终身寿险某分红型寿险，受益人写母亲。投保后，每三年可以领取2400元生存现金，直至终身。这笔钱可以选择让母亲做一个全面体检。

　　此外，每年还有现金分红，小丽可以选择留存在保险公司继续生息。小丽现在还年轻，可以选择20年交费期，每年支付4100多元保费，相当于每月存350元左右，这也可以看做是对她日后的养老在进行储蓄。这款养老保险计划适合上有老下有小，生活谈不上富裕的一般人群。

　　第二类，年收入25万以上的企业管理人士。

　　相对于上面的“白领”，社会管这类人群叫做“金领”。吴先生，32岁某单位中层领导，年收入28万，年初他听从朋友的建议给自己购买了一份分红型的年金保险作为补充养老保障。这款保险初始保险金额10万元，每年需缴保费9033元，交费期限20年，共交费180660元，选择60岁为养老金领取年龄。自60岁开始，吴先生每年将获得有效保险金额的10%，60岁时养老保险金按中等红利水平为17862元，可保证领取20年。这样一来，晚年生活可以说是无忧了。

　　第三类，年收入35万以上的私营企业主。

　　年近40的黄先生在当地经营一家节能产品公司，生意很稳定，最近想给刚出世不久的孩子规划以后的抚养教育和养老。保险客户经理向他推荐一款终身保险的理财产品，定位高端。基本保额10万，保终身，交费5年，年交保费59430元。60岁前，每年给付基本保额的5%；60岁起每年给付基本保额的10%，直到终身。

　　而投保人的孩子还可享受保单的分红收益，假设采用累积生息的方式，按中档分红演示，到孩子88岁，累积红利可达约216万元。生存金和红利如留存，可以享受累积生息服务，截至88岁生存总利益约476万元，其中累积生存金约230万元，中档累积红利约216万元，现金价值约29万元。

　　对于累积生存金，王先生可等孩子需要时，通过部分领取，解决孩子的教育金、婚嫁金等诸多需求。此款保险不单解决了投保人自己的养老问题，甚至也把孩子的人生保障也一并规划了进去，当然相应的保费不是每个家庭都支付得起的，经济能力雄厚的可以考虑。