案例：

　　以今年25岁的小王为例，现在开始参加社会基本养老保险，60岁退休，社保年度35年。假设他月均缴费工资为3000元，退休后社会年度平均工资4000元，则其领取的社会基本养老保险金额度为：基础养老金800元（4000×20%）+个人账户养老金840元〔个人账户储存额（3000元×8%×12个月×35年）/120〕=1640元。

　　35年后，小王仅靠每月1640元的社会基本养老保险，很难解决养老问题。如果要想保证较高质量的退休生活，社会基本养老保险是远远不够的，因此要及时规划养老保险。

　　2、商业养老险必不可少

　　显然，如果想在退休后保持原有的生活水平，只靠社会保险并不够，还需要商业养老保险的支持。

　　一个人在其一生之中，从20岁到60岁只有大约40年的时间有收入，因此他必须考虑如何将这些收入连续地分配到没有收入的时间中去。商业性养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能，从理财的角度分析，购买商业养老保险必不可少。

　　商业养老保险最主要的特点是具有较高的保障水平，并且用户可以灵活地选择保障程度。以平安钟爱一生养老年金保险（分红型）为例，其采用了“年金”形式来给付被保险人退休后的养老金，区别于单纯的储蓄养老。同时提供了年领、月领两种养老金领取模式。其次提供了50周岁、55周岁、60周岁、65周岁四种养老金领取年龄选择，还提供10年、15年、20年三种储蓄养老金的期限。购买者可以根据自身的工作、财务状况进行组合选择，满足了不同人群储蓄养老金的个性需求。除了养老金，商业养老保险还提供了其他保险保障，包括身故金、祝寿金、分红等。

　　新华人寿理财师徐长峰告诉记者，商业养老险对于保障老年生活非常重要，其中特别适用于30至45岁、中等收入的人群。

　　首先，这个年龄段的人已经基本解决了工作、婚姻、养子等基本问题，工作和生活已步入正轨，养老将是他们考虑的问题，也是人生中最后面对的现实，需提前规划。其次，30至45岁的人群已为人父母，由于现代家庭多是独生子女，未来家庭会多呈现“四·二·一”或“四·二·二”的家庭结构，靠子女赡养是不现实的，他们也不希望看到子女为了赡养自己而背负沉重的包袱。此时，养老作为人生规划最末端的问题开始凸现，自主养老将会是最适宜的解决方案。养老年金保险就是要为老人提供真正意义上的“老有所养、老有所靠、自主养老”的保险产品，对于目前处于这一年龄段的人来说，只有提早做规划，才能享受高水平的晚年生活。