怎样选定一份合适的商业养老险呢？中国人寿理财师朱先生、太平人寿理财师陈敬霞和泰康人寿理财师袁爱平，三位理财师分析认为，选择养老保险产品有“技巧”，那就是定保费，定险种，定领取时间。
定保费
“市民在投保前，先确定自己大概需要投保多少的商业养老保险，再选择合适的险种。”中国人寿理财师朱先生介绍说，“假定陈先生今年三十岁，选择六十岁退休，每月的生活费需求为；两千元，不计算利息与通货膨胀因素，活到八十岁时，至少需要四十八万元（2000×12个月×20年）的养老储蓄金。按照国际通行惯例，商业养老保险提供的养老额度，占全部养老保障需求的25%-40%为宜，所以陈先生投保12-19万元的商业养老保险是合适的。”
[案例]
陈先生购买了某“钟爱一生”养老年金保险（分红型），选择十年交费，年交保费15940元。从60岁开始，陈先生每月可领取养老金九百元，每三年递增6%，到100岁时，每月可领取养老金1602元，合计领取养老金611280元。并且，在60岁，按照中档红利计算，他可以拿到100680元的分红；88岁时，还可领取生日祝寿金10万元。也就是说，到100岁时，不含红利，陈先生共计可领取711280元。万一他在百岁前身故，还有最低保证20年领取的252936元与累积分红。
认清产品差别
据了解，目前市场上可以作为养老金积累的险种大致分为四类：传统型养老险、分红型养老险、投资连结保险和万能型寿险。太平人寿理财师陈敬霞分析说，这四类产品相对而言，传统型和分红型养老回报额度较为确切，投入较少，适合一般工薪阶层；而投连型和万能型由于投入较高，适合投资意识较强、高收入的人群。
“现在市场上最畅销的是分红型年金险，产品具有保本＋保息＋收益分红的特点，可以有效地抵制通胀率。”陈敬霞说。
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