咨询内容：年龄30，女，职业教师，月收入7000左右，月消费1500-2000，已购买一份终身寿险（万能型）问题补充：年龄30，女，职业教师（私立学校）单身；无负债，暂无需赡养父母，月收入：7500左右，月消费：2500单位购买了社保；另购买平安的智盈人生终身寿险（万能型）保额150000，附加智盈重疾保额120000（保费6000每年）附加一年短期险：附加意外保额100，000元保费140，意外医疗保额10，000保费78，健亨人生，三份基本，保费250；合计年缴6468。00元由于本人就职于私立学校，未来收益不确定，综合不稳定因素，咨询是否需投保其他险种，或理财产品。个人考虑保险总投入不超过纯收益的20%。

　　咨询网友：小雨（深圳）

　　专家解答：

　　深圳 平安人寿 张玉春

　　其实万能险的功能也是可以用来作为养老金使用的，不知道您购买的是年交多少保费的。现在有两种方案较为适合你；第一种：万能险作为终身的保障型险种，再购买一份储蓄型的定期寿险，保障期限至65周岁，65岁时领取满期金+分红作为养老金使用。第二种方案：万能险作为养老金来使用，到退休年龄作部分领取或全部领取（另外需要提醒的是要合理使用万能险保额可调的优点，使保单价值利益最大化）。再购买一份保障型的终身寿险预防人生中的意外。

　　深圳 友邦保险 王蕙

　　您好！看到你今天提了两个问题，可以了解您是非常注意风险保障，以及对保险功能的认同。从两篇问题中，感觉到您是非常希望增加自己和家庭的保障，但却无从入手，最直接能够想到的就是养老以及定期保障这两部分。可能其他的内容您也有适当的了解，只是不知道哪些重要，为什么重要，需要多少。所以您现在最需要的，是有一个专业的家庭财务现状的分析，因为只有清楚知道自己现在的情况，才可以知道距离自己的目标有多少，需要怎么规划。

　　深圳 友邦保险 肖慧

　　就您的问题补充的详细分析：1，在哪里？--因为您现在是单身，无负债，目前的保险是可以满足您暂时的保障需求的，但是长久来说万能保险不是解决您保障问题的长久之策，因为万能保险的保障部分的费用是随着年龄越大保费会扣掉得越多，这样您既不能拥有高额的保障，也未必能满足到未来的养老之用，得不偿失，我相信这也不是您愿意看到的对吗？

　　2，去哪里？--未来您要进入家庭生活，未来要承担家庭责任（上有老下有小），所以要做好长久的家庭保障规划，转移风险！3，怎么去？--建议等到35岁以后可以考虑将万能保险的附加险取消，以减低您的消费，所以由现在开始您需要准备做储蓄型的重大疾病保险，这笔钱是帮您存下来的（没有任何风险），满期还可以拿回来补充自己的养老之用，锦上添花！那至于养老，我个人觉得女性一定要做一个年金领取的养老保险，想什么时候退休，退休以后我每月可以领多少钱，可以领取多长时间，退休以后是否有闲钱去旅游休闲一下。