广州投保人想咨询，43岁、40岁的夫妻想买养老保险，已有社保，也购有重大疾病之类的商业保险，家庭年收入二十万左右，一个小孩在上中学，养老保险费预算在2万以下，不知有哪种养老保险合适？
专家分析
按我八年的保险理财从业经验，养老规划属于长期规划。在您和先生需要准备的养老金中，我们可以将其细分为两部分，一部分叫基础养老金，用于解决日常生活中衣食住行的基本问题，前面推算的390万元就属于基础养老金。基础养老金是保命钱，安全最重要，一定要用收益确定的渠道去准备。真正的基础养老金应是持续的、稳定的、增长的、不可挪用的现金，具有安全、现金、月领的特性。能满足上述特性的基础养老金准备方式只有两种：社保养老金和商保年金保险。
养老金的另一部分叫品质养老金，是为养老生活锦上添花的资金，数额随个人需求而定，这部分资金的准备，可以根据自己的风险偏好，考虑使用一些有一定风险，同时也会带来更高收益的方式，比如股票、基金、以及投资连结保险等。
因你和先生离退休只有15年左右，要准备充足的基础养老金，只能在退休前多存一些。故而养老保险的保费稍稍超出预算。由此可知养老保险越早准备越轻松。
投保指南
在你们目前这个阶段是属于黄金打拼期，这个阶段的理财目标主要是筹措子女教育金，累积退休金。投资占比是高风险的产品35%，固定收益30%，保本15%，保险20%。这个时期的保险规划以意外险，医疗险，失能险，重疾险，养老金，投连险等为主。目前已经有了重疾险，还需要补充其他保障型保险如医疗险和养老险。还是要做一份保单体检，看看你们目前的保障是否充足和完善。
养老是越早规划越轻松的，目前你们已经有社保养老这一基本养老保障，解决了基本生活所需，但需要补充才能令我们的年老生活更丰盛。商业保险的养老金一般都是以年领或者月领的方式在规定的年龄开始给付，建议考虑分红型的养老险，分红能抵御将来部分通胀。
在购买时先计算一下目前的生活费用，然后预算退休时的生活费，减去将来能领到的社保养老金得出需要补充的部分。
贴心的建议需要与优秀的伙伴充分沟通，进行专业的分析，才能给出合理的适合的计划书。
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