霍先生，外资企业主管，33岁，税后年收入18万。妻子今年31岁，外资企业主管，税后年收入6万。育有一女儿，1岁。双方父母都是企业退休职工，共计年退休金收入4万。

　　资产状况：现金30万，公积金帐户3万。自住商品房一套，市值82万，其中贷款40万；投资商品房一套，市值50万，无贷款。父母住房三套，市值共计15万。

　　家庭支出：生活费月支出4000元。另：1、企业配车，无交通、通讯费用；2、房屋支出：外地租用房一套1500元/月；银行还贷3000元/月；3、除1岁女儿外均参加社会保险；4、男企业支付意外保险一份。>>>进来让专家为您答疑解惑吧！

　　理财目标：1、上有老下有小，如何理财？2、我和妻子50岁后保障？3、女儿教育资金？

　　根据鲍先生提供的数据计算，鲍先生家庭收入为280000，年度支出为102000元，年结余总额为178000元。从结余方面来看，结余比例为64%，参考值为10%-25%，鲍先生家的储蓄意识和节约意识还不错，但需要一定的提升净资产能力。从资产流动性来看，鲍先生家庭的流动性比率约为35.29，说明鲍先生的流动性资产可以支付未来35个多月，参考值为3，鲍先生对资产保持了一定的流动性和支付能力，但同时也影响了资产的收益性。从投资角度来看，鲍先生只有房产投资，投资意识还是有的，但整体来看资产增值能力还不是很强。

　　搜狐理财特约中天嘉华理财顾问有限公司理财规划师赵永利答复如下：

　　规划建议：

　　1.现金规划：可留出一定现金以备生活不时之需要，数额一般为月支出的3-6倍，备用金留出10000元现金，其余25000元投入货币性基金。

　　2.保障规划：夫妻双方作为家庭的主要经济支柱，建议其补充适当的保险产品，包括健康保障和意外保障类产品。建议首先增加定期寿险的配置，建议将保险金额的设置与贷款金额相匹配，以规避现金流失和债务增加的风险。

　　3.养老规划：暂定鲍先生退休每月支出4000元，假定鲍先生50岁退休，到80岁，通货膨胀为3%，鲍先生的养老基金大约为948700元，鲍先生现在可拿出15万作为养老基金启动资金，每个月再投入3288元，年化受益8%，到50岁可达到鲍先生需要得养老基金。

　　4.女儿教育规划：鲍先生的小孩会在1年后入托，目前大城市教育费用支出平均占到家庭收入的30%，是家庭的一个重要支出项目，现在最常见的准备儿童教育金的方式有教育储蓄、教育保险，还有基金定投、国债等。建议采用基金定投，每月定投1600元，按年复合收益率8%来计算，17年后这笔资金将达到647000元。预计可以满足孩子在国内上大学或出国留学或创业独立等各项需求。

　　5.由于工作稳定性不强，可拿出一部分资金加强学习，提高工作技能，如果每月家庭还有结余，可定投一部分指数型基金，一部分平衡或者债券型基金。