投保常识

　　社会保险与商业保险其实是两种不同性质的保障。我国的社会医疗保险提供的是“低水平，广覆盖”的医疗保障，对于一些多发病，常见病提供的保障是很有限的，但对于慢性病及重大疾病，个人负担仍相当重。以癌症为例，很多化疗药物都排除在医保目录之外，一些必要的药物，先进疗法，也不在社会医疗保险之内。

　　医保药物目录过于狭窄，许多救命的新药进口药被排除在医保的大门之外。对于疑难杂症，重大疾病，新药新材料不断推出，但医保药物目录的更新却严重滞后。除了医药费无法完全解决之外，得了病住了院，休的是病假，休病假期间自然要扣除奖金和各种补贴，只能拿基本工资，到手的薪金还不够买营养品，这对于病人的生活无异于雪上加霜。而作为保障范围广，形式多样的商业保险来说，正是能补充社保的不足之处。

　　商业保险中对于医疗保障方面有两种理赔方式。一种是根据被保险人支出医疗费用后凭医疗费原始收据向保险公司索赔，属于补偿型的保障；另一种是定额赔偿，譬如重大疾病保险，只要确诊有属于合同约定的重大疾病时，保险公司则赔付约定的保险金额，与实际支出的医疗费用无关。所以有了社会保险，再加上个性化商业保险的补充，就能让自己和家人都拥有一把大大的医疗保护伞，免去后顾之忧。

　　那如何让医保和商保双剑合璧？要做到保障全面，每个人在人生的旅途上都需要五种保险：意外险，寿险，医疗险，重疾险，投资型保险。所以对于已经拥有医保的人来说，购买商业保险可以从这样三个方面考虑：首先能够保障现有资金的安全；其次保障自己赚钱的能力；最后拥有一些对亲人的责任保障。

　　保障现有资金的安全，也就是购买一些重疾保险，医疗津贴保险，意外医疗费用补偿保险，这也是最需要优先考虑，最重要的。这样，小病小痛，花费的医疗费没达到医保报销起付线的时候，费用就让保险公司替自己掏；若是不幸患了大病，保险公司理赔所得的现金就可以用来补充医疗不予报销的不足部分，减轻自己和家人的负担，千万别让“辛辛苦苦几十年，一朝回到解放前”的调侃话发生在自己身上。

　　保障自己赚钱的能力，不幸得了大病，发生意外，不仅耗费大量的积蓄，自己的收入也可能会大大减少，甚至中断，这样一来必然就会影响家庭的生活水平，所以提前购买保险就能够保障自己出现意外后获得一定的收入。

　　当家里有亲人突然离去时，往往一家人除了遭受精神上的打击，生活上还会受到不同程度的经济影响，而降低了生活质量。为了当意外发生时仍有人替我们照顾家人，维持事业的后续经营，我们则需要购买一些高保额的人寿保险。

　　社会医疗保险是竞争社会的避风港，能为劳动者提供最基本的医疗保障，但保障程度很有限。而商业保险也是社会保障的一部分，投保人可以根据投保险种享受到不同保额的保障。两者相比各有其优势，也各有其弊端。