【提问】：保险既是对家庭的责任，也是对自己的保障。对家庭的责任包括对父母的赡养、对子女的抚养、对家庭大宗资产负债的偿还；对个人的保障包括健康和养老问题的提前准备。由于人生各阶段都有自身的特点，面对不同的特点和责任范围，那么个人和家庭应该如何做出相应的保险规划，以保证生活质量呢？

　　【专家解答】：当个人或是家庭规划各自的保险时，有几个重要的事件和时间节点是不能不考虑的。这些事件、时间节点的前后，每个人承担的责任会发生重大变化，所需要规划的保险内容也有所差异。

　　第一个重要事件就是结婚。这是个人走向家庭的重要转折点，迈入婚姻的殿堂意味着个人开始承担家庭的责任，必须为家庭未来的生活品质提供必需的保障。

　　第二个就是孩子出世。此时家庭责任扩展到下一代，家长双方对于家庭的责任延续到了至少20年之后，需要保证孩子的教育条件不会受到严重影响。

　　第三个重要的时间节点就是40岁左右。此时家庭已经进入了稳定期，收入颇丰，但是此时不仅需要考虑赡养老人、抚养孩子，自己的养老问题也提到了日程。

　　根据不同时间和事件节点，个人生命周期可以划分成单身期、家庭初建期和家庭稳定期，在不同阶段就会有不同的需求和责任，相应地规划不同的保险组合。

　　不同保险规划

　　当一个人离开学校步入社会之后，开始具备收入能力，也是给自己规划保险的开始。

　　此时，个人事业刚刚开始，年轻人会在不断的尝试中定位。在这个阶段，大多单身者无需担负家庭责任；在消费习惯上则缺乏规划，难以留存大量储蓄；喜欢参加户外运动、旅游等意外风险较高的活动。因此，购买保险时考虑的第一因素是避免意外风险。

　　由于刚刚踏上工作岗位，大多收入有限，所以可以考虑一些定期的寿险产品，因此投保应该以消费型、纯保障型产品为主。

　　结婚生子不仅是人生大事，更是个体走向家庭的重要转折点，它对于个人的保险规划也有着重要转折意义。不仅个人的责任将扩大到家庭，还会因为孩子的出生，使得家庭的消费方式产生巨大变化。

　　对于有了孩子的家庭而言，教育经费是不可忽视的问题。所以家长除了规划自身保障，规避因家长意外造成孩子未来教育中断的风险。也可以选择教育金产品，合理分散家庭财务负担。

　　当个人进入不惑之年，原来的压力没有消除，而未来养老的压力已经凸显，专业养老产品是必备之选。由于年龄增大，家庭资产用于高风险的投资比例应该明显下降，储蓄型保险也是可以考虑的增值手段。从健康险方面来看，由于年龄原因，出险概率非常高，所以个人所能够购买的健康险产品已经非常有限。不是被拒保，就是要加费，甚至出现保费与保额倒挂。对于资产丰厚的家庭而言，此时另一项重要任务就是通过保险进行资产转移和资产锁定。如今，中国尚未开征遗产税，保险在这方面的优势还不明显，但将来这会是税制改革的一个方向。

　　到底是应该先买保障还是先进行投资？年轻时是否保险无用？有孩子后应该给孩子买保险还是把家长保险做足？家庭保险的分配应该注重家人，还是经济顶梁柱？应该先给财产买保险还是先给个人买保险？

　　弄清这些问题，你会发现所谓的人生保险规划并不是一件很玄奥和复杂的事。