“延长退休年龄”的声音不绝于耳，虽然现在还不确定会不会实施，但是我们也要做好充分准备来应对。

　　晚10年退休该怎样储备养老金

　　受访者：招商银行哈尔滨分行贵宾理财经理王帅

　　退休年龄可能推迟，再加上金融危机，让我们不得不审视自己手里的钱，要知道钱要能赚、会省，最重要的是懂得如何去“理”。对于“晚10年退休，该怎样储备养老金”的问题，本报记者采访了专业理财师。

　　理财师着重就45岁的普通工薪阶层家庭提出了专业的理财建议。下面我们就具体看一下，夫妻年龄45岁左右，月收入合计5000元，目前存款约20万，该如何分配每月收入及存款。

　　5000元月收入

　　建议每月从5000元收入中拿出1000元购买“基金智能定投”（即每月投入1000元购买银行的基金产品），这样20年后到退休的时候按收益率10%计算，资金可达到76万左右，应该足够将来退休后的旅游费、医疗费及其他支出。

　　每月拿出2000元投资货币型基金或债券型基金，这两类基金通常收益稳定，一般赎回后两天左右就会到账，支取灵活，而且大部分基金无申购赎回费用；也可以将选好的货币或债券基金做成智能定投，帮助您养成理财习惯，避免您因工作的繁忙而忘记了某一时期的投资；如果5年后按利率4%计算，资金可达13万左右。如果自己的孩子还在攻读更高的学位，或您有购房、购车计划（首付或还银行贷款），这笔资金可以作为费用支出。还剩2000元做日常花费。

　　20万存款

　　现有的20万存款，可按如下分配：保证有6000～10000元左右的活期存款（一般为3～5个月的生活费支出）；20000元存“定期”；20000～50000元购买股票型基金或股票（此类投资风险较高）；50000元购买“货币型基金”（支出灵活、无申购赎回费用，收益远高于活期存款）；20000～50000元购买保险；50000元买银行保本型理财产品，其余购买国债或其他债券，从而达到分散投资、合理配置资产。

　　按上述方案投资，按预计年收益率10%计算，20年后，20万将变为134.55万。

　　现行银行最长时间定期存款为5年期，利率为3.6%，如果将来利率上涨，按5%计算，20年后，20万存银行定期将变成53.07万元，也就是说手里有20万资金但不理财，20年时间要差81万左右。