“养儿防老”是中国传统的社会观念，其理论根基在于小农经济与封建思想体系。然而运用现代经济学原理，通过现代金融理财工具，却可以真正实现“养儿防老”，而最能体现这一特点理财工具非保险莫数。

　　“养儿防老”的核心在于防老。目前我国人口平均寿命已接近72岁。我国已经成为世界上老年人口最多、增长最快的国家之一，预计到2025年将会达到2.8亿，占总人口的18.4％左右。健康长寿是好事，但也带来了一系列“老龄化”问题。

　　另外，我国的养老金制度目前仅覆盖了全部劳动力的25％。我国这种基数大、速度快，底子薄、负担重的特点属于典型的“未富先老”现象。而国家统一的养老政策只能提供给老年人基本的生活保障，很难满足高品质生活的要求；而且4—2—1倒金字塔的家庭结构也给下一代带来了沉重的赡养压力和责任。

　　“养儿防老”的过程在现代经济学中体现。现代经济学中影响资本变化最重要因素之一就是时间。通过时间累积可以将无法一次性承担的债务分解，可以将微小的资本逐渐增值为巨大财富。而在诸多金融理财工具中，保险产品则很好的体现了以上两个特性。

　　两全保险是一种非常灵活的理财型保险，之所以成为“两全”，是因为它具有身故给付与生存给付双重功能，俗称“生死两全”。用这种保险为孩子投保，因孩子年龄小投入的保费也相对成人要少，却因孩子成长时间长，生存领取的机会多、年限长、回报也高。

　　孩子成长期间，父母可以享受到现金返还用作子女教育；孩子成人后，父母可将生存给付金用作养老；孩子老年后，自己可以用这笔钱养老；孩子离开后，身故金还作为遗产留给后人，要是加上这几十年的红利积累，这是一笔不小的财富。所以说，合理投保两全保险可以达到“一张保单、三代受益”的效果。

　　以太平洋人寿的幸福一生两全保险(分红型)为例，刚出生90天的孩子即可投保，每年缴费9800元，20年缴清，父母每三年可获得9000元生存给付金至孩子终身，如孩子生存到80岁可累计领取23.4万元，如到100岁可累计领取29.7万元；孩子身故时还有10万元的遗产留给下一代；在此期间，孩子享有疾病、意外身故及全残保障。在保单有效期内，公司每年分配红利，红利复利累积生息。通过每三年的生存金返还直至终身，年年不断的终身分红，父母可以边交钱，边拿钱；孩子自立时，保费也缴清了，没有给孩子和父母添加负担。