保险专家提醒说，根据国家的有关规定，个人养老账户的规模已经统一由本人缴费工资的11％调整为8％。这项改革将直接造成退休后每月养老金的减少。缺口如何补？购买商业保险应该是一个重要的选择。4种养老险可供选择那么，目前市面上都有些什么养老保险产品呢？平安养老险的专家介绍说，目前市场上可覆盖养老需求的保险产品主要有4种。

　　一是传统型养老险。该险种预定利率确定，不受降息等的影响，但由于购买的产品是固定利率的，如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。适合那些比较保守，年龄偏大的投保人。

　　二是分红型养老险。该险种通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1．5％～2．0％。分红险除固定生存利益之外，每年还有不确定的红利获得。不过，由于分红具有不确定性，因此要挑选一家实力强，信誉好的保险公司来购买该类产品。这一险种适合那些比较保守，不愿意承担风险的投保人。

　　三是万能型寿险。这一类型的产品有保证最低收益，目前一般在1．75％～2．5％。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的额外收益。万能型养老险的特点是下有保底利率，上不封顶，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响，存取相对比较灵活。但对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投保人来说，可能最后存不够所需的养老金。它适合那些比较理性，坚持长期投资，自制能力强的投保人。

　　四是投资连结保险。投连险不设保底收益，以投资为主，兼顾保障，有可能收益很高。但它是保险产品中投资风险最高的一类，如果受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。它适合那些比较年轻，能承受一定的风险，坚持长期投资理念的投保人。按需投保是关键怎么来挑选适合自己的养老险？或者，养老保险是否买得越多越好？金诚国际保险经纪公司负责人告诉记者，消费者应按需投保商业养老险。

　　首先，消费者需要分析自己保障需求缺口的大小。“按照国际惯例，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25％－40％。”专家建议，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，投保人购买20万元左右的商业养老保险比较合适。其次，要考虑选择适合自己的养老保险产品。一般来说，传统型和分红两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求；而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。“养老险是长期的储蓄型险种，在低利率时代，消费者应尽量选择具有分红功能的养老险。”专家补充说。

　　再其次，要考虑缴费方式。养老保险的保费比较昂贵，其保费缴纳除了一次性趸缴外，还有3年缴、5年缴、10年缴、20年缴等几种期缴方式，消费者可根据自身的具体情况作出选择。专家建议，在经济宽裕的情况下，消费者应尽量缩短缴费期限，这样比较省钱。

　　金诚经纪的专家表示，保证领取型适合对自己的预期寿命不乐观的投资人；终身领取型适合家族有长寿史的投资人；趸领适合没有准备足够的医疗基金的投资人。专家还建议，投保养老保险应该越早越好，因为保费与投保年龄成正比，越年轻保费越便宜，而且在红利的积累上也更加合算。