案例：

　　张先生35岁，老婆33岁，丁克家庭，收入均为1万，有四险一金及补充医疗，现有定期50，货币50，基金50，股票250，150W房一套自住，20车一辆，无贷款，均月总花费1W，问现在退休是否可以，如果不行大概需要多少年才能退休？或者说要准备多少钱才能靠钱生钱来养老。

　　OPS理财规划工作室理财师答复：

　　很多人都有类似的想法，关心老来我们能过上怎么样的生活。

　　预测以后几十年的事确实有些难度，因为太多不确定因素。我们现在能做的，只能是根据目前的资产，考虑未来的支出情况，假设合理的投资效果，来预测资产能够支持我们生活多久。

　　你有400万的金融资产，目前每年支出12万，考虑停止工作后交通、服装之类费用可能减少，但是前期旅游娱乐的费用和后期医疗保健的费用会增加，我们假设你每年12万的支出不变。假设你现在就停止工作，简单算了一下：如果年均绝对投资收益能够达到2%的话，85岁时还有61万的金融资产，显然基本实现养老的愿望了。继续活到90岁时，财产仍然能够支持，再往后恐怕就要出售房产。当然，这里没有考虑大的额外支出，比如换车等。

　　听起来还比较乐观。但是有两个主要问题需要注意的：一是2%的收益率我说的是战胜了通货膨胀后的绝对收益率。只有战胜了通货膨胀，支出变化和资产变化同步，才不会发生资产缩水。个人投资保持常年战胜通货并不容易，特别是在经济形式和投资市场剧烈变动时，你的资产能够承受，心理上也未必能够承受。我们看见过有些名人，如演艺界的大腕，退隐海外后几年又重回江湖，不甘寂寞是一方面，财产缩水而感觉有压力而返回工作应该也是一种原因吧。

　　二是要考虑重大不利事件发生的可能。意外事件我们可以去回避，但是不能够杜绝。况且生老病死的自然规律我们谁也逃脱不了。随着医疗技术的发展，医疗费用越来越高，动辙几十万，一场大病就全家致贫的并不新鲜。

　　所以有多少钱可以停止工作的问题，有人认为最少需要一千万，有人认为需要500万，实在见仁见智。如果我是你（显然我不是），我会继续工作到金融资产达到600万，然后通过合适的投资组合，（你目前的组合需要些调整），保证绝对收益2%，这样投资收益可以覆盖日常支出，没有坐吃山空的心理负担。同时一定要做的，是足够的风险保障。意外风险、疾病风险和财务风险都应该在保险里有安排，把保险作为生活保障的最后一道防线。

　　将投资和保险统一起来作出长期安排，并适时调整是保证养老目标实现的基础。