我们建议如下：

　　第一，调整现投资的公募基金。首先，目前的9万元基金中可以用1/3仓位配置于偏股型基金。目前政策已由纯紧缩向紧缩宽松政策共存的情形，下半年，通胀压力可能会冲顶回落，股市也会提前反映出经济走势，建议张女士夫妇可以配置大盘股和中小盘均衡的基金，如大摩资源混合、南方优选价值等，这些基金以往年化收益率约在10%-20%。其次，将剩下1/2仓位用于配置稳健的债券型基金，虽然去年债券市场在加息政策下出现连续下跌，但是随着市场对加息预期有所消化，今年债券市场已经走出连续几月上涨的态势，债券基金在通胀中的投资价值也得以显现，建议配置一只以往业绩优秀的债券基金，如招商安泰债券、富国优化增强等，这类基金以往年化收益率约在5%-10%。综上，该基金组合年化收益率约在10%左右。此外，由于张女士家庭目前每月结余约9000元，这部分资金也要充分利用起来。从历史情况来看，指数型基金特点就是随市场波动性较大，所以比较适合定投，建议现在张女士家庭每月将1000-2000元定投一只大盘指数型基金。

　　第二，尝试银行理财产品。在其他投资渠道，如黄金、债券、银行理财产品中，银行理财产品相对风险较低，收益率高于同期定存利率，与基金投资组合起到一个互补作用。目前，银行理财产品投资门槛为10万元起，由于前期加息政策出台，银行理财产品年化收益率也水涨船高，目前处于历史高位。我们建议张女士夫妇将原有存款调整出来的13万元投资于中短期的银行理财产品，短期内收益也相当满意。

　　综合来看，张女士和王先生夫妇目前可以对家庭财产做以下调整：第一，原有存款中保留约7万元作为活期存款备用；第二，目前9万元基金重新调整，一半配置大盘股和中小盘均衡的基金，一半配置债券型基金；第三，目前每月结余约9000元中，每月定投2000左右于大盘指数型基金，其余部分做“滚雪球”式的定存；第四，原有存款调整出的10多万元尝试银行理财产品；第五，王先生老家的房产在空置后，可出租或者出售，缓解还贷压力。

　　[保险规划] 让幸福生活更“保险”

　　买保险的目的不是发财，而是保证你现有的生活水平不发生变化。所以，很多家庭在考虑保险规划的时候如果不知道如何规划，只需要把家庭未来必然需要的开支列出来简单计算一下就能得出。以本案例的张女士家庭来说，未来家庭的支出主要有以下三笔：

　　1）房屋贷款，目前为58万元。2）赡养老人，以连续支付20年计算，共需48万元。3）子女教育金准备，据统计目前抚养一名子女完成大学本科教育平均需花费50万元。

　　三项相加，总额达到156万元，也就是说张女士生育子女后，家庭总的保额至少需要达到150万元以上比较合适。当家庭总保额确定好以后，接下来要按照家庭成员的收入比例来进行配置。夫妻俩总的保额设为100万，剩下的50万待将来孩子出生之后通过建立子女教育金的方式补足。夫妻俩可选择缴费期15-20年的定期两全保险，每人各附加10万-20万的重疾险。对于喜欢灵活的人来说，也可以选择15-20年交费计划的“万能寿险+附加重疾”的组合，重疾各附加10万-20万，若将来家庭规划发生变化，保额可随时进行调整。