随着生活水平的提高，“银发族”发现自己通过节俭方式积累的财富和社保金都不足以完全解决退休养老问题，越来越多人开始发问：养老，我们该如何来应对？

　　养老险市场有待进一步开掘

　　按照联合国标准，中国已进入老龄化社会，养老问题成为人们迫切关注的焦点。中国现有的养老方式大致有：社保、企业年金、商业养老保险、金融投资、以房养老、艺术品投资等。每一种养老工具都有特色，同时也不可避免地存在着缺陷。

　　据保险业内人士介绍，近年来我国在养老保障方面给予了充分的重视，社保养老已成为现今养老保险体系的第一支柱，但通常依靠社保金养老只能保障基础生活水平，而不能享受到高品质的老年生活。据测算，基本养老保险的平均替代率约为40%，也就是说，退休后能领到的养老金约占退休前工资的40%，单靠社保并不足以解决养老问题。与此同时，发达国家所采取的补充养老制度，在我国也处于初级发展阶段，诸如企业年金养老等，覆盖人群有限，很多居民并未纳入该体系。

　　在社会统筹和其他养老方式不完善的情况下，商业养老险成为个人养老最受关注的方式。最新数据显示，中国寿险市场上养老险居各险收入首位，占了40。8%的市场份额，但市场仍然存在较大发展空间。“商业养老保险在我国主要有传统养老保险、分红型养老险、万能寿险、投连险四种方式。传统险预定利率在2。0%至2。4%之间，很难抵御通胀影响；另外三种投资型养老险，受资本市场影响较大，难以满足人们多样化需求。”有关专家表示。

　　创新养老保险更具吸引力

　　毋庸置疑，养老逐渐开始成为越来越多在职人士考虑的话题。“当我们老了，靠啥养老最靠谱呢？”采访中，不少在职人士开始着手准备退休后的养老事宜，在他们看来，养儿防老早已成为过去时，社保虽然可靠但却不足以维持退休前的生活水平，商业保险首当其冲地成为人们关注的焦点。

　　据介绍，虽然我国的商业养老保险发展迅速，但在个人养老保险产品的类别上，仍然以定额年金保险、有保底收益的分红类年金、无保底承诺的投资连结类保险，以及具有保障功能的储蓄型寿险产品等传统产品为主。

　　“由于客户对理财服务、保险产品的需求各有不同，现阶段养老保险市场明显不足以满足人们的巨大需求。相比较而言，只有正确划分客户群，推出真正适合的产品与服务，才能更有效拓展中国市场。”长城人寿总精算师陆俊表示，商业养老险需要加大创新力度，事实证明，创新险种更易得到投保人欢迎。例如现有养老险通行的领取方式为一次性领取和固定领取，而有些在领取方式进行创新，实行终身领取方式的险种，在销售上更易得到投保人认可。

　　“面对资本市场的火爆，保险公司只会提供投资型产品；面对客户需求的多样性，保险公司只能相互复制。那么，国内巨大的保险市场、数以亿计的客户群体将被白白浪费，保险市场的发展只不过是膨胀的泡沫，不会变成美味的蛋糕。”有专家明确表示，寿险公司应该将更多的精力投入寿险产品的开发和销售中，不断根据市场需求，推出创新养老险种，这样才能帮助广大市民通过保险来实现晚年的优质生活。