家庭简介

　　朱小姐，23岁，是典型的“白领”——即每个月的工资都“白领”了，全部花光，分文不剩。朱小姐只身一人从家乡来到合肥，过着租房、打车、无男友的生活。

　　朱小姐月薪税后3500多元，此外再无任何收入。每个季度，朱小姐都要准备2300元用来交房租。除此大项花销外，朱小姐每月的工资都用于吃饭、交通和购物了。正因为这样，朱小姐的3张信用卡经常会亮起刷爆的警灯……

　　“我年薪百万，还用为养老发愁？”现实中，持此观点者大有人在。但实际上，高收入并非意味着无须为养老考虑。俗话说“由俭入奢易，由奢入俭难”，高收入人群更应该为了维持退休后较高的生活水平，而更好地管理自己的资产。“我月无结余，哪有钱来养老？”生活里，也总能听见这样的话。而低收入并非意味着无法进行养老理财规划，因为即便是每月100元的保险计划和100元的基金定投计划，也能够为今后的养老生活尽一份力。须知道：保险越早买越值！基金定投越早越好！生活在这个世界上的每个人，都会面对老去的一天，因此无论是谁，都不能忽视养老规划的重要性，都应该尽早为自己的将来做打算。

　　养老预期目标分析

　　其实，朱小姐是个浪漫的女孩。她经常幻想着在老去的那天，能够牵着老公的手漫步在铺满了金色银杏叶的林荫路上，享受着午后暖阳透过枝丫的间隙斜射下来的幸福光斑；她也经常幻想着在老去的那天，能够住在海边宽敞的大房子里，依偎在巨大落地玻璃窗前的沙发里面，任凭海风轻轻拂面。但这些都只是幻想。现实中的朱小姐，除了每天奔波于公司与出租房的两点一线，余下的时间基本都献给了商场。当然，商场返还给她的，是一堆堆信用卡的账单。这正是朱小姐当前面临的最大问题，而要解决这个问题就要从“强制储蓄”开始。

　　制定养老理财规划对朱小姐来说，首先应开设“保障性现金存款账户”，即在光大银行办理一张借记卡或存折，在每月16日(假设15日为发薪日)向该账户存入300元，这样1年下来活期存款可达3600元。朱小姐可每年用这笔钱为自己投保重大疾病保险。

　　由于朱小姐较为年轻，因此其保额大约在10万-20万元之间。接下来，朱小姐还应开设“房租存款账户”，即在光大银行办理借记卡或存折，每月16日向其中存入800元，以备用于每个季度的房租支出。这样朱小姐就不会在该交房租的时候因为花光了现金，依靠信用卡透支取现来救急，省去利息支出。最后，朱小姐还应定投一只股票型基金或指数基金。

　　光大银行基金定投业务能够根据发薪日自行设定扣款日期。朱小姐可以将每月18日设定为扣款日，每月500元定投基金。在基金选择上，朱小姐可以参考由天相基金研究专业团队以月度为频率推出的“中国光大银行阳光基金月度精选”。这样，预计在朱小姐55岁退休时，假设按照预期年均净值增长率10%计算，32年可获得132.75万元的收益。

　　朱小姐每月仍可结余1500元，足够其在合肥这样的城市正常生活所需的花销。如果朱小姐能够生活得节俭一些，那么还可每月存下500元当做紧急支出预备金，以备生活中的不时之需，增强资产的流动性。